Kredyt konsolidacyjny 150 tysięcy złotych na 10 lat

Kredyt konsolidacyjny 150 tysięcy złotych na 10 lat, jeżeli szukasz dobrego kredytu konsolidacyjnego. Na jednej stronie znajdziesz kilka propozycji kredytowych. Z kredytem konsolidacyjnym masz możliwość skonsolidowania zadłużenia i płacenia jednej i do tego mniejszej raty kredytu.

W dużym skrócie, kredyt konsolidacyjny to spłata zobowiązania w jednym banku z mniejszą ratą. Nawet wówczas, kiedy szukasz kredytu konsolidacyjnego 150 tys. zł na 10 lat, to znajdziesz takie propozycje w wielu bankach. Nie tylko w ofercie standardowej, ale i przez internet, np. w Alior Bank.

Przegląd niektórych banków i dostępnych kredytów konsolidacyjnych.

Skonsolidować w zasadzie można wszystkie posiadane kredyty i pożyczki bankowe, ale w praktyce okazuje się, że to banki decydują o zakresie konsolidowanych produktów. Pamiętać należy, że kredyt hipoteczny może być również połączony z innymi posiadanymi zobowiązaniami: jest to wówczas konsolidacja zabezpieczona na konkretnej nieruchomości.

Czy kredyt konsolidacyjny to oszczędności na kredycie?

Niekoniecznie. Z każdym kredytem są związane koszty kredytowe. Najczęściej są to odsetki. Należy również wziąć pod uwagę to, że im dłużej regulujesz kredyt, to tym bardziej zwiększa wysokość zapłaconych odsetek.

Konsolidując zatem zadłużenia na 150 tys. zł na 10 lat musisz się liczyć z tym, że jego wysokość y dużym prawdopodobieństwem mocno się zwiększy. Co prawda rata kredytowa może wynieść ok. 1800-2000 zł (lub nawet mniej), ale całkowita wartość zobowiązania będzie znacznie większa niż 150 tys. zł.

Wybierając kredyt konsolidacyjny hipoteczny na 150 tys. zł, zabezpieczeniem spłaty będzie wówczas nieruchomość, można liczyć na to, że cena za skonsolidowanie będzie nieco niższa. Jest to kredyt z mniejszym oprocentowaniem, ale wystąpią koszty dodatkowe pozabankowe, np. sądowe i notarialne, związane z wyceną nieruchomości, ubezpieczenia, itp. Poza tym formalności i liczba wymaganych dokumentów są znacznie większe niż dla kredytu konsolidacyjnego bez takiego zabezpieczenia.

Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu warto poprosić o dokonanie symulacji spłat dla różnych okresów kredytowania i sprawdzenie całkowitych kosztów związanych z kredytem.

Tani kredyt konsolidacyjny 150 tys zł

Wbrew pozorom nie jest tak łatwo znaleźć tani kredyt, a poprawnie powinno być: "tańszy kredyt konsolidacyjny". Propozycji kredytowych jest bardzo dużo i tak naprawdę niewiele osób, no może z pominięciem pośredników finansowych, ma czas i możliwości, aby je wszystkie porównać (ale i oni nie mają dostępu do wszystkich).

Jeżeli weźmiesz pod uwagę, że banków komercyjnych i spółdzielczych jest ponad 50, to z pewnością zdajesz sobie sprawę z liczby propozycji kredytowych. Dlatego w poszukiwaniu najlepszego kredytu należy skupić się na zaledwie kilku propozycjach i to z najbardziej popularnych banków.

Wracając jednak do meritum sprawy i szukając odpowiedzi na pytanie: "jaki to jest najlepszy kredyt konsolidacyjny 150 tys. zł na 10 lat?", należy sprawdzić całkowity koszt zobowiązania. Ważne jest zatem wysokość oprocentowania nominalnego, oferowane przy kredycie w wybranych bankach. Oprocentowanie ma bezpośrednie przełożenie na wysokość raty miesięcznej zobowiązania. Przy tak wysokim kredycie i czasie spłaty, odsetki stanowić będą jego zasadniczy koszt.

Kosztami około kredytowymi, ale znacznie niższymi, będzie prowizja za udzielenie kredytu (przeważnie jest to kilka procent) od wartości udzielonego kredytu. Może wystąpić również polisa ubezpieczeniowa, przede wszystkim w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych.

Przykłady wyliczeń kosztów dla kredytów konsolidacyjnych. Źródło: kredytyporownywarka.pl.

Jaka rata dla kredytu konsolidacyjnego 150 tys. zł na 10 lat?

Oczywiści taką ratę przedstawi bank przy prezentacji oferty. W zależności od szczegółów danej propozycji - czy będzie wymagane wykupienie ubezpieczenia, czy to zostanie naliczona prowizja od kredytu, jakie będzie rodzaj rat – taka będzie i rata. I tym samym te wszystkie czynniki kosztowe wpłyną na całkowity koszt kredytu.

Załóżmy jednak, że jest to kredyt konsolidacyjny 150 tys. zł na 10 lat bez prowizji i ubezpieczenia. Wyliczone zostaną raty kredytowe równe i całkowity koszt kredytu (równy odsetkowemu) dla różnych poziomów oprocentowania:

9%: 1 900,14 zł - 78 016,39 zł.

10%: 1 982,26 zł - 87 871,33 zł.

11%: 2 066,25 zł – 97 950,02 zł.

12%: 2 152,06 zł - 108 247,71 zł.

13%: 2 239,66 zł - 118 759,33 zł.

Powyższe obliczenia w czytelny sposób pokazują, że wysokość oprocentowania wpływa na wysokość rat i kosztów całkowitych. A różnice są jednak znaczące. I to jest kredyt konsolidacyjny bez prowizji. Jeżeli bank pobierałby prowizję, np. 5% od wysokości kredytu, to cena kredytowania powiększyłaby się o 7500 zł.

Inne wyliczenia rat i kosztów: kredyt gotówkowy 75000 złotych na 10 lat.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Jak działa kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów? Mechanizm jest bardzo prosty: środki z kredytu są przeznaczane na spłatę wybranych zobowiązań bankowych. Potocznie mówi się, że konsolidując kredyty, łączymy je w jeden nowy.

Nie ma obowiązku, aby spłacić wszystkie zobowiązania, które zostały zaciągnięte i które są aktualnie spłacane. Można wybrać dwa lub więcej i wyszczególnić je we wniosku kredytowym. Po jego akceptacji - konieczna jest pozytywna ocena kredytowa - podpisana zostanie umowa, na podstawie której bank spłaca zobowiązania.

Nie ma co liczyć, że bank zaproponuje konsolidację tak sam z siebie. Kredyt gotówkowy owszem, w sms-ie lub telefonicznie. Ale nie ma się czemu dziwić, bo skąd może wiedzieć, że suma rat kredytowych jest już zbyt dużym obciążeniem? Jeżeli wszystko jest regulowane w terminie, to żadne bank nie podejmie żadnych działań.

Jak działa kredyt konsolidacyjny w teorii?

W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych nie ma niczego skomplikowanego.

1. Jeżeli wniosek kredytowy zostanie pozytywnie oceniony, to bank sam spłaca zobowiązania kredytowe na podstawie podpisanej przez obie strony umowy kredytowej.

Nie przekazuje środków do dyspozycji kredytobiorcy - nie znajdą się na jego koncie - tylko przelewa je na wskazane rachunki i w ten sposób likwidowane są zadłużenia we wskazanych instytucjach.

2. Przyjmując, że zostali spłaceni wszyscy bankowi wierzyciele, to zamiast kilku rożnych kredytów, spłacany jest jeden większy. Ustalony zostanie nowy harmonogram spłat z nową ratą kredytową.

W przypadku, jeżeli zdecydujemy się na pożyczkę konsolidacyjną (bankową, rzecz jasna), to z reguły pożyczkobiorca otrzymuje pieniądze na konto, ale musi samodzielnie pospłacać zobowiązania w wyznaczonym czasie. Jest to o tyle dobre rozwiązanie, że możliwe jest zamknięcie limitów w kontach (a które są obecnie wysoko oprocentowane) i za które płaci się wysokie odsetki, jak i również możliwa jest spłata pożyczek niebankowych.

Przykład szybkiej konsolidacji kredytów

O tym jak działa kredyt konsolidacyjny w praktyce można zobrazować prostym przykładem.

Przypuśćmy, że suma wszystkich rat kredytowych (np. 2 kredyty w banku A i jedna pożyczka gotówkowa w banku B) pozostających do spłaty wynosi 21 964,08 zł.

Bank konsolidujący zobowiązania przygotował propozycję kredytu:

• oprocentowanie nominalne 9,99%,
• prowizja 5,25%,
• liczba rat równych: 48.

Przy spłacie kredytu przez 4 lata, nowa rata kredytowa wyniesie ok. 586 zł. Całkowity koszt kredytu to 6174,13 zł (odsetki: 5020,56 zł, prowizja: 1153,57 zł) - o tyle jednocześnie zmoże się zwiększyć wysokość zadłużenia w stosunku do zadłużenia przed konsolidacją.

Przeczytaj i sprawdź: Kredyt gotówkowy 8000 zł 4 lata. Przegląd kredytów gotówkowych z kalkulatorem kredytów.

Masz trochę czasu? Porównaj 2 oferty

Warto porównać przynajmniej dwie oferty z uwzględnieniem kosztu całkowitego. Na pewno jeden z nich będzie tańszy!

Co prawda niskie oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego to rzecz absolutnie najważniejsza, ale występują również i inne koszty, chociażby i prowizja. A to jednak suma wszystkich kosztów decyduje ostatecznie o cenie danego produktu.

Posłużmy się jeszcze raz powyższym przykładem plus nową ofertą bankową. W tej nowej, inny bank zaproponował wyższe oprocentowanie - 11,39%, ale nie pobiera prowizji. Ile wyniesie koszt całkowity? Będzie on równy kosztowi odsetkowymi i wyniesie 5 381,61 zł. A rata kredytowa? Będzie nieznacznie mniejsza - ok. 570 zł. Jest nieco taniej? Jest. I o to w tym chodzi.

Dla kogo konsolidacja i kredyt konsolidacyjny?

Ponieważ jest to kredyt celowy, to nie nie wszyscy kredytobiorcy mogą z niego skorzystania. Jest to jasne, bo nie mają takiej potrzeby.

Ale można jednak przenieść nawet i jeden kredyt do innego banku, jeżeli skorzystamy z dodatkowej gotówki.

Wówczas do konsolidacji jest włączona tzw. dodatkowa gotówka, która jest zwykłą pożyczką gotówkową.

Ale zamiar skonsolidowania zobowiązań, to nie wszystko. Nie jest możliwe zaciągnięcie jakiegokolwiek kredytu bez odpowiedniej zdolności kredytowej. Bilans domowych finansów musi być na tyle dobry, aby bank uznał, że poradzimy sobie ze spłatę kredytu. To, po pierwsze.

Po drugie, ważna jest wiarygodność kredytowa. Jeżeli wystąpią opóźnienia w regulowaniu rat, to prawdopodobieństwo otrzymania kredytu jest w praktyce bliskie zeru.

W firmie pożyczkowej nie ma możliwości uzyskania pożyczki konsolidacyjnej dla zadłużonych. Owszem, jest to pożyczka, ale gotówkowa, którą dowolnie można rozdysponować. Miej na uwadze, że będzie ona duuużo droższa niż bankowa.