Jak działa kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów? Mechanizm jest bardzo prosty: środki z kredytu są przeznaczane na spłatę wybranych zobowiązań bankowych. Potocznie mówi się, że konsolidując kredyty, łączymy je w jeden nowy.
Nie ma obowiązku, aby spłacić wszystkie zobowiązania, które zostały zaciągnięte i które są aktualnie spłacane. Można wybrać dwa lub więcej i wyszczególnić je we wniosku kredytowym. Po jego akceptacji - konieczna jest pozytywna ocena kredytowa - podpisana zostanie umowa, na podstawie której bank spłaca zobowiązania.
Nie ma co liczyć, że bank zaproponuje konsolidację tak sam z siebie. Kredyt gotówkowy owszem, w sms-ie lub telefonicznie. Ale nie ma się czemu dziwić, bo skąd może wiedzieć, że suma rat kredytowych jest już zbyt dużym obciążeniem? Jeżeli wszystko jest regulowane w terminie, to żadne bank nie podejmie żadnych działań.
Jak działa kredyt konsolidacyjny w teorii?
W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych nie ma niczego skomplikowanego.
1. Jeżeli wniosek kredytowy zostanie pozytywnie oceniony, to bank sam spłaca zobowiązania kredytowe na podstawie podpisanej przez obie strony umowy kredytowej.
Nie przekazuje środków do dyspozycji kredytobiorcy - nie znajdą się na jego koncie - tylko przelewa je na wskazane rachunki i w ten sposób likwidowane są zadłużenia we wskazanych instytucjach.
2. Przyjmując, że zostali spłaceni wszyscy bankowi wierzyciele, to zamiast kilku rożnych kredytów, spłacany jest jeden większy. Ustalony zostanie nowy harmonogram spłat z nową ratą kredytową.
W przypadku, jeżeli zdecydujemy się na pożyczkę konsolidacyjną (bankową, rzecz jasna), to z reguły pożyczkobiorca otrzymuje pieniądze na konto, ale musi samodzielnie pospłacać zobowiązania w wyznaczonym czasie. Jest to o tyle dobre rozwiązanie, że możliwe jest zamknięcie limitów w kontach (a które są obecnie wysoko oprocentowane) i za które płaci się wysokie odsetki, jak i również możliwa jest spłata pożyczek niebankowych.
Pożyczka konsolidacyjna
Bank Pekao
- Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
- RRSO 11,56%1
- Prowizja 0%
- Oferta ważna do 28.02.2025 r.
1RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.
Kredyt konsolidacyjny
Santander Bank Polska
- Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
- Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
- Kwota kredytu do 300 000 zł
- RRSO 18,95% 1
1 Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt konsolidacyjny
Bank BNP Paribas S.A.
- Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
- Prowizja 0%
- Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
- RRSO 11,19%1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).
warunki
Internetowy Kredyt Konsolidacyjny
Alior Bank
- Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
- Długi okres spłaty – do 10 lat
- RRSO 10,36%
Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) została wyliczona na 21.01.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Przykład szybkiej konsolidacji kredytów
O tym jak działa kredyt konsolidacyjny w praktyce można zobrazować prostym przykładem.
Przypuśćmy, że suma wszystkich rat kredytowych (np. 2 kredyty w banku A i jedna pożyczka gotówkowa w banku B) pozostających do spłaty wynosi 21 964,08 zł.
Bank konsolidujący zobowiązania przygotował propozycję kredytu:
- oprocentowanie nominalne 9,99%,
- prowizja 5,25%,
- liczba rat równych: 48.
Przy spłacie kredytu przez 4 lata, nowa rata kredytowa wyniesie ok. 586 zł. Całkowity koszt kredytu to 6174,13 zł (odsetki: 5020,56 zł, prowizja: 1153,57 zł) - o tyle jednocześnie zmoże się zwiększyć wysokość zadłużenia w stosunku do zadłużenia przed konsolidacją.
Przeczytaj i sprawdź: Kredyt gotówkowy 8000 zł 4 lata. Przegląd kredytów gotówkowych z kalkulatorem kredytów.
Masz trochę czasu? Porównaj 2 oferty
Warto porównać przynajmniej dwie oferty z uwzględnieniem kosztu całkowitego. Na pewno jeden z nich będzie tańszy!
Co prawda niskie oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego to rzecz absolutnie najważniejsza, ale występują również i inne koszty, chociażby i prowizja. A to jednak suma wszystkich kosztów decyduje ostatecznie o cenie danego produktu.
Posłużmy się jeszcze raz powyższym przykładem plus nową ofertą bankową. W tej nowej, inny bank zaproponował wyższe oprocentowanie - 11,39%, ale nie pobiera prowizji. Ile wyniesie koszt całkowity? Będzie on równy kosztowi odsetkowymi i wyniesie 5 381,61 zł. A rata kredytowa? Będzie nieznacznie mniejsza - ok. 570 zł. Jest nieco taniej? Jest. I o to w tym chodzi.
Dla kogo konsolidacja i kredyt konsolidacyjny?
Ponieważ jest to kredyt celowy, to nie nie wszyscy kredytobiorcy mogą z niego skorzystania. Jest to jasne, bo nie mają takiej potrzeby.
Ale można jednak przenieść nawet i jeden kredyt do innego banku, jeżeli skorzystamy z dodatkowej gotówki.
Wówczas do konsolidacji jest włączona tzw. dodatkowa gotówka, która jest zwykłą pożyczką gotówkową.
Ale zamiar skonsolidowania zobowiązań, to nie wszystko. Nie jest możliwe zaciągnięcie jakiegokolwiek kredytu bez odpowiedniej zdolności kredytowej. Bilans domowych finansów musi być na tyle dobry, aby bank uznał, że poradzimy sobie ze spłatę kredytu. To, po pierwsze.
Po drugie, ważna jest wiarygodność kredytowa. Jeżeli wystąpią opóźnienia w regulowaniu rat, to prawdopodobieństwo otrzymania kredytu jest w praktyce bliskie zeru.
W firmie pożyczkowej nie ma możliwości uzyskania pożyczki konsolidacyjnej dla zadłużonych. Owszem, jest to pożyczka, ale gotówkowa, którą dowolnie można rozdysponować. Miej na uwadze, że będzie ona duuużo droższa niż bankowa.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz