Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Jak działa kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów? Mechanizm jest bardzo prosty: środki z kredytu są przeznaczane na spłatę wybranych zobowiązań bankowych. Potocznie mówi się, że konsolidując kredyty, łączymy je w jeden nowy.

Nie ma obowiązku, aby spłacić wszystkie zobowiązania, które zostały zaciągnięte i które są aktualnie spłacane. Można wybrać dwa lub więcej i wyszczególnić je we wniosku kredytowym. Po jego akceptacji - konieczna jest pozytywna ocena kredytowa - podpisana zostanie umowa, na podstawie której bank spłaca zobowiązania.

Nie ma co liczyć, że bank zaproponuje konsolidację tak sam z siebie. Kredyt gotówkowy owszem, w sms-ie lub telefonicznie. Ale nie ma się czemu dziwić, bo skąd może wiedzieć, że suma rat kredytowych jest już zbyt dużym obciążeniem? Jeżeli wszystko jest regulowane w terminie, to żadne bank nie podejmie żadnych działań.

Jak działa kredyt konsolidacyjny w teorii?

W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych nie ma niczego skomplikowanego.

1. Jeżeli wniosek kredytowy zostanie pozytywnie oceniony, to bank sam spłaca zobowiązania kredytowe na podstawie podpisanej przez obie strony umowy kredytowej.

Nie przekazuje środków do dyspozycji kredytobiorcy - nie znajdą się na jego koncie - tylko przelewa je na wskazane rachunki i w ten sposób likwidowane są zadłużenia we wskazanych instytucjach.

2. Przyjmując, że zostali spłaceni wszyscy bankowi wierzyciele, to zamiast kilku rożnych kredytów, spłacany jest jeden większy. Ustalony zostanie nowy harmonogram spłat z nową ratą kredytową.

W przypadku, jeżeli zdecydujemy się na pożyczkę konsolidacyjną (bankową, rzecz jasna), to z reguły pożyczkobiorca otrzymuje pieniądze na konto, ale musi samodzielnie pospłacać zobowiązania w wyznaczonym czasie. Jest to o tyle dobre rozwiązanie, że możliwe jest zamknięcie limitów w kontach (a które są obecnie wysoko oprocentowane) i za które płaci się wysokie odsetki, jak i również możliwa jest spłata pożyczek niebankowych.

Przykład szybkiej konsolidacji kredytów

O tym jak działa kredyt konsolidacyjny w praktyce można zobrazować prostym przykładem.

Przypuśćmy, że suma wszystkich rat kredytowych (np. 2 kredyty w banku A i jedna pożyczka gotówkowa w banku B) pozostających do spłaty wynosi 21 964,08 zł.

Bank konsolidujący zobowiązania przygotował propozycję kredytu:

• oprocentowanie nominalne 9,99%,
• prowizja 5,25%,
• liczba rat równych: 48.

Przy spłacie kredytu przez 4 lata, nowa rata kredytowa wyniesie ok. 586 zł. Całkowity koszt kredytu to 6174,13 zł (odsetki: 5020,56 zł, prowizja: 1153,57 zł) - o tyle jednocześnie zmoże się zwiększyć wysokość zadłużenia w stosunku do zadłużenia przed konsolidacją.

Przeczytaj i sprawdź: Kredyt gotówkowy 8000 zł 4 lata. Przegląd kredytów gotówkowych z kalkulatorem kredytów.

Masz trochę czasu? Porównaj 2 oferty

Warto porównać przynajmniej dwie oferty z uwzględnieniem kosztu całkowitego. Na pewno jeden z nich będzie tańszy!

Co prawda niskie oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego to rzecz absolutnie najważniejsza, ale występują również i inne koszty, chociażby i prowizja. A to jednak suma wszystkich kosztów decyduje ostatecznie o cenie danego produktu.

Posłużmy się jeszcze raz powyższym przykładem plus nową ofertą bankową. W tej nowej, inny bank zaproponował wyższe oprocentowanie - 11,39%, ale nie pobiera prowizji. Ile wyniesie koszt całkowity? Będzie on równy kosztowi odsetkowymi i wyniesie 5 381,61 zł. A rata kredytowa? Będzie nieznacznie mniejsza - ok. 570 zł. Jest nieco taniej? Jest. I o to w tym chodzi.

Dla kogo konsolidacja i kredyt konsolidacyjny?

Ponieważ jest to kredyt celowy, to nie nie wszyscy kredytobiorcy mogą z niego skorzystania. Jest to jasne, bo nie mają takiej potrzeby.

Ale można jednak przenieść nawet i jeden kredyt do innego banku, jeżeli skorzystamy z dodatkowej gotówki.

Wówczas do konsolidacji jest włączona tzw. dodatkowa gotówka, która jest zwykłą pożyczką gotówkową.

Ale zamiar skonsolidowania zobowiązań, to nie wszystko. Nie jest możliwe zaciągnięcie jakiegokolwiek kredytu bez odpowiedniej zdolności kredytowej. Bilans domowych finansów musi być na tyle dobry, aby bank uznał, że poradzimy sobie ze spłatę kredytu. To, po pierwsze.

Po drugie, ważna jest wiarygodność kredytowa. Jeżeli wystąpią opóźnienia w regulowaniu rat, to prawdopodobieństwo otrzymania kredytu jest w praktyce bliskie zeru.

W firmie pożyczkowej nie ma możliwości uzyskania pożyczki konsolidacyjnej dla zadłużonych. Owszem, jest to pożyczka, ale gotówkowa, którą dowolnie można rozdysponować. Miej na uwadze, że będzie ona duuużo droższa niż bankowa.