Szukasz kredytu hipotecznego i nie wiesz jaki bank wybrać? To może warto skorzystać z wyszukiwarki kredytowej? Ale czy faktycznie wyszukiwarki, kalkulatory i inne porównywarki pozwalają na skuteczne wyszukanie kredytu na zakup mieszkania lub innej nieruchomości?
Na wielu portalach finansowych umieszczane są narzędzia finansowe, które mają nam pomóc w wyszukaniu kredytu hipotecznego. Mogłoby się wydawać, że nic prostszego, jak tylko wpisać wysokość kredytu, okres kredytowania i gotowe: lista banków, do których zgłaszamy się po kredyt. Ale czy to faktycznie jest dobry sposób, aby wyszukać nie tyle co tani, ale korzystny kredyt hipoteczny?
Polacy nie są bogatym społeczeństwem, dlatego tylko niewielki procent może pozwolić sobie na zakup mieszkania lub domu ze zgromadzonych oszczędności. Zdecydowana większość korzysta z zewnętrznego źródła finansowania, jakim są kredyty hipoteczne oferowane przez banki.
Ale i nie każdy może taki kredyt uzyskać.
Kto może dostać kredyt hipoteczny?
Szukając odpowiedzi na tak postawione pytanie (proszę, zwrócić uwagę, że pytanie zawiera partykułę "może"), konieczne jest przeanalizowanie kilku czynników, które bierze pod uwagę bank, dokonując analizy kredytowej klienta.
I w tym miejscu powinniśmy zaznaczyć, że żadna wyszukiwarka kredytowa, tych czynników nie uwzględnia.
Co prawda algorytmy do analizy kredytowej klienta pozostają ściśle strzeżoną tajemnicą banków, to jednak możliwe jest wskazanie kilku czynników, które banki biorą pod uwagę przy jej wyliczaniu.
Odwróćmy nieco pytanie postawione powyżej i zapytajmy: "kto nie dostanie kredytu hipotecznego"? Z pewnością będą to osoby, które:
- nie mają zdolności kredytowej lub jest ona niewystarczająca,
- mają negatywną historię kredytową w BIK,
- nie dysponują wymaganym wkładem własnym.
O ile zdolność kredytową można poprawić w relatywnie krótkim czasie, to negatywna historia kredytowa w BIK, praktycznie dyskwalifikuje klienta w procesie ubiegania się o jakikolwiek kredyt.
Przeczytaj również: Czy warto korzystać z kredytu konsolidacyjnego?
Bank nie udzieli nam żadnego finansowania, na jakikolwiek cel, jeżeli sprawdzi, że nasze dochody netto są niewystarczające, aby spłacać raty kredytowe lub mamy duże opóźnienia w regulowaniu bieżących zobowiązań.
Dodatkowo bez odpowiednio wysokich oszczędności, również nie uzyskamy kredytu. Obecnie minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości, którą zamierzamy kupić. W niektórych przypadkach, banki zgadzają się na na 10% wkład własny, ale od brakującej kwoty wymagają dodatkowego ubezpieczenia (tzw. ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego), a to oczywiście zwiększa całkowity koszt kredytu.
Kalkulator kredytowo-mieszkaniowy
Przyjmijmy, że mamy zgromadzone oszczędności na wkład własny i chcemy sprawdzić naszą zdolność kredytową. Co najczęściej robimy w takiej sytuacji? Sięgamy po kalkulator zdolności kredytowej, aby dokonać wstępnej weryfikacji.
Większość takich kalkulatorów bierze pod uwagę następujące kryteria:
- dochód netto,
- zobowiązania (kredytowe oraz wydatki na gospodarstwo domowe),
- liczba osób w gospodarstwie domowym,
- wielkości kredytu,
- okres spłaty zobowiązania.
Kalkulator wylicza wstępną ocenę zdolności kredytowej i przedstawia propozycje kredytowe dostępne w bankach wraz z wyliczeniem rat kredytowych. I już mamy gotową listę rankingową banków, prawda? Tak mogłoby się wydawać, ale w rzeczywistości jest nieco inaczej...
Kalkulatory kredytowe nie są rankingami kredytów
Co powinniśmy wiedzieć, zanim wybierzemy bank, z którym skontaktujemy się w sprawie kredytu hipotecznego?
Po pierwsze: żaden kalkulator czy wyszukiwarka kredytowa, nie prezentuje rankingu kredytowego. Nie jest to możliwe z dwóch zasadniczych powodów: kalkulatory nie uwzględniają zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej klienta. Nie mając dostępu do tych danych, nie można stworzyć obiektywnej analizy ofertowej. Tym samym prezentowane kredyty hipoteczne nie są ofertami, ale jedynie OGÓLNYMI PROPOZYCJAMI kredytowymi. Każda bowiem oferta kredytowa jest indywidualna i musi brać pod uwagę specyficzną sytuację finansową konsumenta. Nie mając tych danych nie stworzymy rankingu kredytowego.
Po drugie: wyliczenia rat, które zostają zaprezentowane w wyszukiwarkach mają charakter orientacyjny i przeważnie opierają się na wyliczeniach RRSO z przykładów reprezentatywnych.
W tym momencie, niektórzy mogą złapać się za głowę i zapytać: "czy w takim razie, kalkulatory hipoteczne są bezużyteczne"? Nie. Można z nich korzystać, aby zorientować się w propozycjach banków, umożliwiają jednocześnie szybki kontakt z wybranymi podmiotami i pomagają OSZACOWAĆ raty kredytowe.
Najlepszy sposób na kredyt - kontakt ze specjalistą
Z dużym prawdopodobieństwem, najlepszym sposobem na wybór kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości, będzie kontakt ze specjalistą. Na rynku jest kilku pośredników finansowych, specjalizujących się w pośrednictwie kredytowym. Z takiej pomocy warto jest skorzystać w sytuacji kiedy:
- nie masz odpowiedniej wiedzy finansowej dotyczącej kredytów hipotecznych,
- chciałbyś dowiedzieć się, jaką masz zdolność i wiarygodność kredytową,
- chcesz porównać kredyty mieszkaniowe, aby wybrać najkorzystniejszy.
Dodatkowo pośrednik pomoże nam wypełnić wniosek kredytowy czy zwróci uwagę na dokumenty, które musimy przygotować.
Na spotkanie z pośrednikami finansowymi można umówić się praktycznie w każdym mieście (niektórzy nawet dojeżdżają do klienta), w dowolnie wybranym terminie i jest ono oczywiście darmowe.
Pamiętajmy! Kredyt hipoteczny zaciągany jest na bardzo wysokie kwoty i na długi czas. Musi to być przemyślana decyzja, która nie tylko uwzględnia obecną sytuacją finansową, ale i możliwe, przyszłe okoliczności, które mogą wydarzyć się w naszym życiu.
