Czy znajdziesz kredyt hipoteczny z wyszukiwarką kredytów?

Szukasz kredytu hipotecznego i nie wiesz jaki bank wybrać? To może warto skorzystać z wyszukiwarki kredytowej? Ale czy faktycznie wyszukiwarki, kalkulatory i inne porównywarki pozwalają na skuteczne wyszukanie kredytu na zakup mieszkania lub innej nieruchomości?

Na wielu portalach finansowych umieszczane są narzędzia finansowe, które mają nam pomóc w wyszukaniu kredytu hipotecznego. Mogłoby się wydawać, że nic prostszego, jak tylko wpisać wysokość kredytu, okres kredytowania i gotowe: lista banków, do których zgłaszamy się po kredyt. Ale czy to faktycznie jest dobry sposób, aby wyszukać nie tyle co tani, ale korzystny kredyt hipoteczny?

Polacy nie są bogatym społeczeństwem, dlatego tylko niewielki procent może pozwolić sobie na zakup mieszkania lub domu ze zgromadzonych oszczędności. Zdecydowana większość korzysta z zewnętrznego źródła finansowania, jakim są kredyty hipoteczne oferowane przez banki.

Ale i nie każdy może taki kredyt uzyskać.

Kto może dostać kredyt hipoteczny?

Szukając odpowiedzi na tak postawione pytanie (proszę, zwrócić uwagę, że pytanie zawiera partykułę "może"), konieczne jest przeanalizowanie kilku czynników, które bierze pod uwagę bank, dokonując analizy kredytowej klienta.

I w tym miejscu powinniśmy zaznaczyć, że żadna wyszukiwarka kredytowa, tych czynników nie uwzględnia.

Co prawda algorytmy do analizy kredytowej klienta pozostają ściśle strzeżoną tajemnicą banków, to jednak możliwe jest wskazanie kilku czynników, które banki biorą pod uwagę przy jej wyliczaniu.

Odwróćmy nieco pytanie postawione powyżej i zapytajmy: "kto nie dostanie kredytu hipotecznego"? Z pewnością będą to osoby, które:

• nie mają zdolności kredytowej lub jest ona niewystarczająca,
• mają negatywną historię kredytową w BIK,
• nie dysponują wymaganym wkładem własnym.

O ile zdolność kredytową można poprawić w relatywnie krótkim czasie, to negatywna historia kredytowa w BIK, praktycznie dyskwalifikuje klienta w procesie ubiegania się o jakikolwiek kredyt.

Przeczytaj również: Czy warto korzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Bank nie udzieli nam żadnego finansowania, na jakikolwiek cel, jeżeli sprawdzi, że nasze dochody netto są niewystarczające, aby spłacać raty kredytowe lub mamy duże opóźnienia w regulowaniu bieżących zobowiązań.

Dodatkowo bez odpowiednio wysokich oszczędności, również nie uzyskamy kredytu. Obecnie minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości, którą zamierzamy kupić. W niektórych przypadkach, banki zgadzają się na na 10% wkład własny, ale od brakującej kwoty wymagają dodatkowego ubezpieczenia (tzw. ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego), a to oczywiście zwiększa całkowity koszt kredytu.

Kalkulator kredytowo-mieszkaniowy

Przyjmijmy, że mamy zgromadzone oszczędności na wkład własny i chcemy sprawdzić naszą zdolność kredytową. Co najczęściej robimy w takiej sytuacji? Sięgamy po kalkulator zdolności kredytowej, aby dokonać wstępnej weryfikacji.

Większość takich kalkulatorów bierze pod uwagę następujące kryteria:

• dochód netto,
• zobowiązania (kredytowe oraz wydatki na gospodarstwo domowe),
• liczba osób w gospodarstwie domowym,
• wielkości kredytu,
• okres spłaty zobowiązania.

Kalkulator wylicza wstępną ocenę zdolności kredytowej i przedstawia propozycje kredytowe dostępne w bankach wraz z wyliczeniem rat kredytowych. I już mamy gotową listę rankingową banków, prawda? Tak mogłoby się wydawać, ale w rzeczywistości jest nieco inaczej...

Kalkulatory kredytowe nie są rankingami kredytów

Co powinniśmy wiedzieć, zanim wybierzemy bank, z którym skontaktujemy się w sprawie kredytu hipotecznego?

Po pierwsze: żaden kalkulator czy wyszukiwarka kredytowa, nie prezentuje rankingu kredytowego. Nie jest to możliwe z dwóch zasadniczych powodów: kalkulatory nie uwzględniają zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej klienta. Nie mając dostępu do tych danych, nie można stworzyć obiektywnej analizy ofertowej. Tym samym prezentowane kredyty hipoteczne nie są ofertami, ale jedynie OGÓLNYMI PROPOZYCJAMI kredytowymi. Każda bowiem oferta kredytowa jest indywidualna i musi brać pod uwagę specyficzną sytuację finansową konsumenta. Nie mając tych danych nie stworzymy rankingu kredytowego.

Po drugie: wyliczenia rat, które zostają zaprezentowane w wyszukiwarkach mają charakter orientacyjny i przeważnie opierają się na wyliczeniach RRSO z przykładów reprezentatywnych.

W tym momencie, niektórzy mogą złapać się za głowę i zapytać: "czy w takim razie, kalkulatory hipoteczne są bezużyteczne"? Nie. Można z nich korzystać, aby zorientować się w propozycjach banków, umożliwiają jednocześnie szybki kontakt z wybranymi podmiotami i pomagają OSZACOWAĆ raty kredytowe.

Najlepszy sposób na kredyt - kontakt ze specjalistą

Z dużym prawdopodobieństwem, najlepszym sposobem na wybór kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości, będzie kontakt ze specjalistą. Na rynku jest kilku pośredników finansowych, specjalizujących się w pośrednictwie kredytowym. Z takiej pomocy warto jest skorzystać w sytuacji kiedy:

• nie masz odpowiedniej wiedzy finansowej dotyczącej kredytów hipotecznych,
• chciałbyś dowiedzieć się, jaką masz zdolność i wiarygodność kredytową,
• chcesz porównać kredyty mieszkaniowe, aby wybrać najkorzystniejszy.

Dodatkowo pośrednik pomoże nam wypełnić wniosek kredytowy czy zwróci uwagę na dokumenty, które musimy przygotować.

Na spotkanie z pośrednikami finansowymi można umówić się praktycznie w każdym mieście (niektórzy nawet dojeżdżają do klienta), w dowolnie wybranym terminie i jest ono oczywiście darmowe.

Pamiętajmy! Kredyt hipoteczny zaciągany jest na bardzo wysokie kwoty i na długi czas. Musi to być przemyślana decyzja, która nie tylko uwzględnia obecną sytuacją finansową, ale i możliwe, przyszłe okoliczności, które mogą wydarzyć się w naszym życiu.

Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania

Zanim skorzystasz z kredytu hipotecznego na zakup mieszkania, domu lub innej nieruchomości, to pamiętaj:

Kredyt mieszkaniowy, kredyt budowlany, kredyt remontowy, to inaczej jest kredyt hipoteczny. Przy czym kredyt budowlany czy remontowy bez zabezpieczenia hipotecznego, to najczęściej zwykła pożyczka gotówkowa.

Przed dokonaniem wyboru banku, warto dokładnie przeanalizować i porównać oferty różnych banków, zwracając szczególną uwagę na okres kredytowania, wkład własny, całkowity koszt kredytu, oprocentowanie nominalne.

Okres spłaty kredytu hipotecznego może wynieść maksymalnie nawet i 30 - 35 lat. Tak długi okres kredytowania pozwala ustalić rozsądną wysokość raty kredytowej, która będzie dopasowana do możliwości finansowych. Należy jednocześnie wziąć pod uwagę, że dłuższy czas spłaty będzie skutkował większym kosztem odsetkowym.

Minimalna wysokość wkładu własnego, zgodnie z Rekomendacją S, wynosi obecnie 20% wartości kupowanej nieruchomości (np. mieszkania, domu lub działki). Niektóre z banków umożliwiają ubieganie się o kredyt hipoteczny nawet przy wkładzie na poziomie 10% wartości kupowanej nieruchomości. Należy jednak liczyć się z tym, że pozostała, brakująca część do 20%, będzie musiała zostać ubezpieczona (ubezpieczenie niskiego wkładu własnego). Jednocześnie, im większy jest wkład własny, tym korzystniejsza będzie oferta kredytowa.

Kredyt gotówkowy zamiast kredytu hipotecznego? Przeczytaj i Oblicz ratę kredytu gotówkowego w banku.

Tani kredyt hipoteczny na zakup mieszkania

Tania kredyt hipoteczny oznacza, że całkowity koszt kredytu jest mniejszy w porównaniu z innymi ofertami. Na podstawie tylko jednej oferty lub reklamy, nie można stwierdzić czy jest to tani czy drogi kredyt.

Na całkowity koszt kredytu hipotecznego, a więc i na jego cenę, składa się m.in.: oprocentowanie nominalne, prowizja od wysokości kredytu oraz opłaty dodatkowe (np. koszt ubezpieczenia, wyceny nieruchomości). Porównując oferty kredytów hipotecznych, można posługiwać się zarówno kosztem całkowitym, jak i wskaźnikiem RRSO, który przedstawia całkowity koszt kredytu procentowo, w skali roku, w stosunku do wysokości kwoty kredytu.

Istotne znacznie na cenę kredytu hipotecznego ma oprocentowanie nominalne kredytu, będące podstawą do wyliczania odsetek (które maja największy udział w całkowitym koszcie).

Kredyt hipoteczny może być z oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Ma to przełożenie na wysokość rat kredytowych w ciągu kolejnych lat. Kredyt hipoteczny z oprocentowanie zmiennym, to najczęściej wybierany kredyt i oznacza, że kiedy Rada Polityki Pieniężnej podwyższy lub obniży stopy procentowe, to za jakiś czas wzrosną lub zmniejszą się raty kredytowe.

Od lipca 2021 r. Rekomendacja S wprowadzona przez KNF nałożyła na banki obowiązek oferowania również kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem.

Porównywarka kredytów mieszkaniowych

Każda porownywarka kredytow bankowych, w tym również i porównywarka kredytów mieszkaniowych, jest z pewnością pewną pomocą w zorientowaniu się w najnowszej ofercie banków i oszacowaniu wysokości raty.

KREDYTY PORÓWNYWARKA NIE JEST ZESTAWIENIEM RANKINGOWYM

Nie powinna jednak służyć do wyszukiwania najtańszego produktu, bo nie jest to możliwe. Jest to tylko zestawienie banków. Dopiero wysyłając wniosek kontaktowy do wybranej instytucji, mamy możliwość sprawdzenia oferty pod względem całkowitych kosztów oraz dopasowania raty do naszych możliwości finansowych.

Możemy zadać sobie jednocześnie pytanie: Czy każda taka porównywarka jest dobrym narzędziem? Nie każda. W przypadku konsolidacji, taka porównywarka się nie sprawdza z jednego powodu: dostępne są 2 rodzaje konsolidacji: gotówkowa (bez dodatkowego zabezpieczenia) i hipoteczna (z zabezpieczeniem hipotecznym na nieruchomości).

W przypadku porównywarki kredytowej kredyty gotówkowe niekiedy warto jest skorzystać, aby chociażby oszacować wysokość raty przy danej wysokości kredytu i czasie kredytowania.

Porównywarka kredytów mieszkaniowych

Przeczytaj również: Czy warto brać teraz kredyt gotówkowy?

Podobnie się ma rzecz z kalkulatorem mieszkaniowym. Jest to z pewnością dobre narzędzie do oszacowania rat i przejrzenia ofert. Jeżeli mamy odpowiednią wiedzę w tym temacie, to pewnie żadnej pomocy nie potrzebujemy i znajdziemy odpowiedni bank. Wystarczy tylko wynotować te, które nas interesują i umówić się na spotkanie.

Kredyt hipoteczny ze specjalistą finansowym

W przypadku, kiedy nasza wiedza nie jest wystarczająca, aby samodzielnie porównać produkty finansowe lub, po prostu, nie mamy na to czasu, to w takim przypadku najrozsądniejszym jest skorzystanie z pomocy ekspertów finansowych.

Analiza kosztów całkowitych jest niezmiernie istotne, jeżeli chcemy wyszukać jak najtańszy produkt. I to niezależnie od tego czy jest to gotówkowy, konsolidacyjny czy mieszkaniowy.

Nie orientujesz się w zagadnieniu kredytów hipotecznych i każda propozycja kredytowa est taka sama? Nie tylko nie wiesz jakie dokumenty przygotować, jak wypełnić wniosek kredytowy, ale również czy masz odpowiednią zdolność kredytową, aby kupić wybrane mieszkanie. Co wówczas? Być może najlepszą opcją byłoby skorzystanie z usług eksperta finansowego.

Przede wszystkim zaoszczędzisz czas, a po drugie jest to bezpłatna pomocy, a na spotkanie możesz się umówić w dowolnym terminie i nie jest zobowiązujące do skorzystania z propozycji.

Kredyt mieszkaniowy i pośrednicy finansowi

W czym na pewno pomoże pośrednik finansowy? Jeżeli szukasz mieszkania, to pośrednik oczywiście nie pomoże w jego wyszukaniu (należałoby się wówczas zgłosić do agencji nieruchomości), ale z pewnością wspólnie z Tobą podobnie, jakie są możliwości na sfinansowanie jego zakup.

Doświadczony pośrednik przygotuje kilka najkorzystniejszych propozycji kredytowych (uwzględniając posiadany przez Ciebie wymagany wkład własny) i kilka wariantów jego spłaty.

Musisz wziąć pod uwagę, że kredyty mieszkaniowe bardzo często są zaciągane na kilkanaście, a nawet i na kilkadziesiąt lat. Nikt nie wie, co w tym czasie może się wydarzyć. Obecnie jest wszystko w porządku, masz pracę, odpowiednio wysokie dochody i żadnych kłopotów finansowych. Nie masz gwarancji, że za kilka miesięcy lub lat, taka sytuacja będzie również korzystna, a kredyt wciąż będzie trzeba spłacać dalej. To co wówczas?

Warto się więc w jakiś rozsądny sposób zabezpieczyć, np. poprzez odpowiednie ubezpieczenie i gromadzenie oszczędności. Jakie wybrać ubezpieczenie? I tutaj odpowiedź znajdzie ekspert finansowy.

Ile kosztuje spotkanie z pośrednikiem finansowym w sprawie kredytu hipotecznego?

No dobrze, to ile w takim razie należy za to zapłacić? Nic, jeżeli skontaktujesz się z pośrednikami, których znajdziesz powyżej.

To na czym taki pośrednik zarabia? Zazwyczaj nie pobierają opłat bezpośrednio od klienta. Wynagrodzenie takie otrzymują od banków i instytucji finansowych, i to pod warunkiem, że klient skorzysta z produktu.

Banki dlatego płacą pośrednikom, ponieważ ci wykonują zadania, które musieliby wykonać ich pracownicy. Jeżeli zdecydujemy się na wybór pośrednika finansowego, wybraliśmy produkt, to wówczas ekspert przekazuje bankowi klienta. Jest one już poinformowany o szczegółach oferty, posiada potrzebne dokumenty i wypełniony wniosek. Co pozostaje bankowi? Sprawdzenie zdolności i wiarygodności kredytowej i dopełnienie formalności.

Restrukturyzacja zadłużenia - kredyt hipoteczny

Restrukturyzacja zadłużenia w przypadku kredytu hipotecznego. Co na to ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami?

Zostały tutaj zapisane rozwiązania, które mają na celu zapewnienie konsumentowi możliwości restrukturyzacji zadłużenia w wypadku, kiedy nie jest w stanie spłacić zobowiązania.

Z jakim pośrednikiem można skontaktować się w sprawie kredytu hipotecznego:

Opóźnienie ze spłatą zobowiązania udzielonego z tytułu kredytu hipotecznego

Bank wzywa do spłaty wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni. W wezwaniu znajduje się informacja o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia w terminie 14 dni od otrzymania wezwania.

Kredytodawca powinien umożliwić restrukturyzację zadłużenia, jeżeli jest to uzasadnione oceną sytuacji majątkowej konsumenta. Restrukturyzacja zadłużenia jest dokonywana na warunkach określonych przez kredytodawcę i konsumenta.

Może to być:

- zaoferowanie konsumentowi możliwości czasowego zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego,
- zmianę wysokości rat kapitałowo-odsetkowych kredytu hipotecznego,
- wydłużenie czasu spłaty,
- działania umożliwiające spłatę zobowiązania.

Głównym założeniem jest zabezpieczenie interesów konsumentów w taki sposób, aby w przypadku ewentualnych trudności z uregulowaniem zobowiązań egzekucja z nieruchomości była rozwiązaniem ostatecznym.

---

Przeczytaj również: Nadpłata kredytu, wcześniejsza jego spłata.

---

Odrzucenie wniosku konsumenta o restrukturyzację zadłużenia w przypadku kredytu hipotecznego

Bank w takiej sytuacji przekazuje konsumentowi (w formie pisemnej) wyjaśnienia dotyczące przyczyny odrzucenia wniosku bez zbędnej zwłoki.

Kolejnym środkiem restrukturyzacyjnym jest sprzedaż przez konsumenta zabezpieczonej rzeczowo nieruchomości. Konsument ma na to czas nie krótszy niż 6 miesięcy.

W przypadku gdyby się okazało, że kwota ze sprzedaży nieruchomości jest niewystarczająca, to kredytodawca umożliwia spłatę pozostałego zadłużenia w ratach dostosowanych do sytuacji majątkowej konsumenta.

W takiej sytuacji bank wyraża zgodę na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości. W odniesieniu do pozostałego zadłużenia może żądać ustanowienia innego zabezpieczenia wierzytelności wynikających z umowy o kredyt hipoteczny.

Okres restrukturyzacji zadłużenia daje barierę ochronną konsumentowi. W tym okresie nie można wypowiedzieć konsumentowi umowy o kredyt hipoteczny z powodu utarty zdolności kredytowej lub zagrożenia upadłością.

Nienależyte realizowanie restrukturyzacji zadłużenia przez konsumenta nie chroni go przed wypowiedzeniem umowy o kredyt hipoteczny.