Czy znajdziesz kredyt hipoteczny z wyszukiwarką kredytów?

Szukasz kredytu hipotecznego i nie wiesz jaki bank wybrać? To może warto skorzystać z wyszukiwarki kredytowej? Ale czy faktycznie wyszukiwarki, kalkulatory i inne porównywarki pozwalają na skuteczne wyszukanie kredytu na zakup mieszkania lub innej nieruchomości?

Na wielu portalach finansowych umieszczane są narzędzia finansowe, które mają nam pomóc w wyszukaniu kredytu hipotecznego. Mogłoby się wydawać, że nic prostszego, jak tylko wpisać wysokość kredytu, okres kredytowania i gotowe: lista banków, do których zgłaszamy się po kredyt. Ale czy to faktycznie jest dobry sposób, aby wyszukać nie tyle co tani, ale korzystny kredyt hipoteczny?

Polacy nie są bogatym społeczeństwem, dlatego tylko niewielki procent może pozwolić sobie na zakup mieszkania lub domu ze zgromadzonych oszczędności. Zdecydowana większość korzysta z zewnętrznego źródła finansowania, jakim są kredyty hipoteczne oferowane przez banki.

Ale i nie każdy może taki kredyt uzyskać.

Kto może dostać kredyt hipoteczny?

Szukając odpowiedzi na tak postawione pytanie (proszę, zwrócić uwagę, że pytanie zawiera partykułę "może"), konieczne jest przeanalizowanie kilku czynników, które bierze pod uwagę bank, dokonując analizy kredytowej klienta.

I w tym miejscu powinniśmy zaznaczyć, że żadna wyszukiwarka kredytowa, tych czynników nie uwzględnia.

Co prawda algorytmy do analizy kredytowej klienta pozostają ściśle strzeżoną tajemnicą banków, to jednak możliwe jest wskazanie kilku czynników, które banki biorą pod uwagę przy jej wyliczaniu.

Odwróćmy nieco pytanie postawione powyżej i zapytajmy: "kto nie dostanie kredytu hipotecznego"? Z pewnością będą to osoby, które:

• nie mają zdolności kredytowej lub jest ona niewystarczająca,
• mają negatywną historię kredytową w BIK,
• nie dysponują wymaganym wkładem własnym.

O ile zdolność kredytową można poprawić w relatywnie krótkim czasie, to negatywna historia kredytowa w BIK, praktycznie dyskwalifikuje klienta w procesie ubiegania się o jakikolwiek kredyt.

Przeczytaj również: Czy warto korzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Bank nie udzieli nam żadnego finansowania, na jakikolwiek cel, jeżeli sprawdzi, że nasze dochody netto są niewystarczające, aby spłacać raty kredytowe lub mamy duże opóźnienia w regulowaniu bieżących zobowiązań.

Dodatkowo bez odpowiednio wysokich oszczędności, również nie uzyskamy kredytu. Obecnie minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości, którą zamierzamy kupić. W niektórych przypadkach, banki zgadzają się na na 10% wkład własny, ale od brakującej kwoty wymagają dodatkowego ubezpieczenia (tzw. ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego), a to oczywiście zwiększa całkowity koszt kredytu.

Kalkulator kredytowo-mieszkaniowy

Przyjmijmy, że mamy zgromadzone oszczędności na wkład własny i chcemy sprawdzić naszą zdolność kredytową. Co najczęściej robimy w takiej sytuacji? Sięgamy po kalkulator zdolności kredytowej, aby dokonać wstępnej weryfikacji.

Większość takich kalkulatorów bierze pod uwagę następujące kryteria:

• dochód netto,
• zobowiązania (kredytowe oraz wydatki na gospodarstwo domowe),
• liczba osób w gospodarstwie domowym,
• wielkości kredytu,
• okres spłaty zobowiązania.

Kalkulator wylicza wstępną ocenę zdolności kredytowej i przedstawia propozycje kredytowe dostępne w bankach wraz z wyliczeniem rat kredytowych. I już mamy gotową listę rankingową banków, prawda? Tak mogłoby się wydawać, ale w rzeczywistości jest nieco inaczej...

Kalkulatory kredytowe nie są rankingami kredytów

Co powinniśmy wiedzieć, zanim wybierzemy bank, z którym skontaktujemy się w sprawie kredytu hipotecznego?

Po pierwsze: żaden kalkulator czy wyszukiwarka kredytowa, nie prezentuje rankingu kredytowego. Nie jest to możliwe z dwóch zasadniczych powodów: kalkulatory nie uwzględniają zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej klienta. Nie mając dostępu do tych danych, nie można stworzyć obiektywnej analizy ofertowej. Tym samym prezentowane kredyty hipoteczne nie są ofertami, ale jedynie OGÓLNYMI PROPOZYCJAMI kredytowymi. Każda bowiem oferta kredytowa jest indywidualna i musi brać pod uwagę specyficzną sytuację finansową konsumenta. Nie mając tych danych nie stworzymy rankingu kredytowego.

Po drugie: wyliczenia rat, które zostają zaprezentowane w wyszukiwarkach mają charakter orientacyjny i przeważnie opierają się na wyliczeniach RRSO z przykładów reprezentatywnych.

W tym momencie, niektórzy mogą złapać się za głowę i zapytać: "czy w takim razie, kalkulatory hipoteczne są bezużyteczne"? Nie. Można z nich korzystać, aby zorientować się w propozycjach banków, umożliwiają jednocześnie szybki kontakt z wybranymi podmiotami i pomagają OSZACOWAĆ raty kredytowe.

Najlepszy sposób na kredyt - kontakt ze specjalistą

Z dużym prawdopodobieństwem, najlepszym sposobem na wybór kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości, będzie kontakt ze specjalistą. Na rynku jest kilku pośredników finansowych, specjalizujących się w pośrednictwie kredytowym. Z takiej pomocy warto jest skorzystać w sytuacji kiedy:

• nie masz odpowiedniej wiedzy finansowej dotyczącej kredytów hipotecznych,
• chciałbyś dowiedzieć się, jaką masz zdolność i wiarygodność kredytową,
• chcesz porównać kredyty mieszkaniowe, aby wybrać najkorzystniejszy.

Dodatkowo pośrednik pomoże nam wypełnić wniosek kredytowy czy zwróci uwagę na dokumenty, które musimy przygotować.

Na spotkanie z pośrednikami finansowymi można umówić się praktycznie w każdym mieście (niektórzy nawet dojeżdżają do klienta), w dowolnie wybranym terminie i jest ono oczywiście darmowe.

Pamiętajmy! Kredyt hipoteczny zaciągany jest na bardzo wysokie kwoty i na długi czas. Musi to być przemyślana decyzja, która nie tylko uwzględnia obecną sytuacją finansową, ale i możliwe, przyszłe okoliczności, które mogą wydarzyć się w naszym życiu.

Kredyt hipoteczny

VeloBank

Złóż wniosek

• Znajdź swoje nowe miejsce na ziemi!
• Kredyt hipoteczny z RRSO 8,17% ⁽¹⁾
• 0% prowizji za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu

⁽¹⁾ Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z okresowo stałym oprocentowaniem w VeloBank S.A. zabezpieczonego hipoteką wynosi 8,17%.

RRSO obliczyliśmy przy następujących założeniach: kredyt został wypłacony w całości w jednej transzy, okres kredytowania: 300 miesięcy, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 375 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia): 75%, oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 5 lat: 6,88% w skali roku, w dalszym okresie oprocentowanie zmienne wynosi 8,04%, a WIBOR1M wynosi 5,84% (według stanu na dzień 12.12.2024r.), całkowity koszt kredytu 492 234,48 zł (w tym: prowizja: 0 zł, odsetki: 469 550,51 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC): 19 zł, usługi dodatkowe: „konto z pakietem” – opłata za prowadzenie konta w banku 0 zł, opłata za dostęp do bankowości internetowej 0 zł, ubezpieczenie VeloBezpieczny dystrybuowane przez bank – koszt ubezpieczenia w całym okresie kredytowania 22 664,97 zł), całkowita kwota do zapłaty: 867 234,48 zł, liczba rat: 300, sposób spłaty: raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 2 621,78 zł w okresie pierwszych 5 lat, a od 6 roku 2 863,51 zł.

Kalkulację obliczyliśmy na dzień 13.12.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.

W RRSO nie uwzględniliśmy kosztu operatu szacunkowego nieruchomości (koszt nieznany bankowi) – usługa zlecana przez klienta we własnym zakresie.

Nie uwzględniliśmy również kosztu ubezpieczenia nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu. Koszt ubezpieczenia nie jest nam znany. Masz możliwość przedstawienia jako zabezpieczenie kredytu ubezpieczenia nieruchomości spoza oferty dostępnej za pośrednictwem banku – na podstawie umowy ubezpieczenia, zawartej z ubezpieczycielem znajdującym się na liście publikowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Jeżeli Twój kredyt będzie wypłacony w transzach, dodatkowo poniesiesz koszty inspekcji nieruchomości w wysokości zgodnej z Tabelą Opłat i Prowizji VeloBank S.A. dla kredytów hipotecznych (liczba inspekcji uzależniona jest od liczby transz). Na dzień sporządzenia tego dokumentu koszt jednej inspekcji wynosi 280 zł.

Stałe oprocentowanie kredytu niesie za sobą ryzyko, że wysokość raty może być okresowo wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego w tym okresie wskaźnika referencyjnego, wykorzystywanego jako indeks w umowie kredytowej (WIBOR1M).

Wzrost wartości wskaźnika referencyjnego WIBOR1M w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej może prowadzić do wzrostu raty kredytu po zakończeniu tego okresu i przejściu na oprocentowanie zmienne. Po zmianie formuły oprocentowania na oprocentowanie zmienne ponosisz ryzyko zmiennej stopy procentowej, które polega na tym, że w razie wzrostu wartości wskaźnika referencyjnego, wzrośnie oprocentowanie Twojego kredytu, a tym samym wzrośnie wysokość raty oraz łączny całkowity koszt kredytu.

Ochronę ubezpieczeniową w ramach ubezpieczenia „VeloBezpieczny” świadczy Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Cardif Polska S.A. Ubezpieczenie obejmuje zgon ubezpieczonego, trwałą i całkowita niezdolność do pracy, poważne zachorowanie, utratę pracy oraz pobyt w szpitalu. Z ubezpieczenia będziesz mógł skorzystać, jeżeli analiza Twoich potrzeb i wymagań potwierdzi, że są one dla Ciebie odpowiednie. VeloBank S.A. pełni rolę agenta ubezpieczeniowego wpisanego do rejestru agentów ubezpieczeniowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego, pod numerem 11254447/A.

warunki

Kredyt hipoteczny

Bank Pekao

Złóż wniosek

• Czas stworzyć własny dom!
• Kredyt mieszkaniowy z prowizją 0%
• Marża od 1,79%
• Wartość nieruchomości do 90%
• RRSO 8,50% ¹

¹ Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) kredytu mieszkaniowego wypłaconego jednorazowo wynosi 8,50 % i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 329 154 złotych (zł) (nieobejmująca kredytowanych kosztów tj. nieobejmująca środków kredytu przeznaczonych na koszty kredytu), kredyt zaciągnięty na 22 lata, 264 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 32,54 % całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 7,78% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 658,72 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 709 790,88 zł, całkowity koszt kredytu 380 636,88 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 372 751,24 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 6469,85 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości obciążonej hipoteką (innego przedmiotu hipoteki np. spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu) od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 335,62 opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku bankowego 4 zł, opłaty za kontrolę nieruchomości (innego przedmiotu hipoteki) 184,50 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 14 maja 2024 r., na reprezentatywnym przykładzie.Obowiązkowym zabezpieczeniem mieszkaniowego kredytu hipotecznego jest hipoteka na nieruchomości (lub innym przedmiocie np. spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu) oraz przelew praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości obciążanej hipoteką (lub innego przedmiotu hipoteki), w całym okresie kredytowania. Spłata kredytu oprocentowanego zmienną stopą procentową wiąże się z ryzykiem zmiany stopy procentowej, co w przypadku wzrostu stopy procentowej spowoduje wzrost wysokości raty i całkowitej kwoty do zapłaty. Oprocentowanie zmienne obliczane w stosunku rocznym jest jako suma zmiennej wartości wskaźnika referencyjnego WIBOR wyznaczonego dla terminu fixingowego 1 miesiąc („WIBOR 1M”, ) oraz marży Banku w wysokości 1,89. Wartość WIBOR 1M jest przyjmowana do obliczania oprocentowania z ostatniego dnia roboczego miesiąca kalendarzowego poprzedzającego okres obrachunkowy, dla którego jest ustalane oprocentowanie kredytu. Wskaźnik referencyjny WIBOR 1M jest opracowywany i publikowany przez administratora: GPW Benchmark S.A. Wartości tego wskaźnika oraz dotycząca go dokumentacja są dostępne na stronach internetowych administratora: www.gpwbenchmark.pl

warunki

Kredyt mieszkaniowy

PKO Bank Polski

Złóż wniosek

• Nr 1 w kategorii Kredyt hipoteczny w rankingu Złoty Bankier 2024
• Możesz mieć 0,5% prowizji – jeśli skorzystasz z ubezpieczenia na życie
• Oprocentowanie ze stopą zmienną albo stałą przez 5 lat
• RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 9,51%
• RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 9,51%

warunki

Kredyt hipoteczny

Citi Handlowy

Złóż wniosek

• Kwota kredytu do 3 000 000 PLN (do 80% wartości nieruchomości)
• Finansowanie zakupu nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego
• Okres kredytowania do 30 lat
• RRSO: 8,29% dla kredytu mieszkaniowego z oprocentowaniem okresowo stałym

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z oprocentowaniem okresowo stałym, zabezpieczonego hipoteką wynosi 8.29% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 480 000 zł, oprocentowanie stałe 7.99%. Całkowity koszt kredytu 631 081 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 630 462 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 5 000 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 111 681 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 702 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości. Kalkulacja dokonana na dzień 06.05.2024 na reprezentatywnym przykładzie. Wysokość raty w okresie stałego oprocentowania może być wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika, wykorzystanego do wyliczeń wysokości oprocentowania zmiennego. Oprocentowanie zmienne niesie ze sobą ryzyko znacznego wzrostu stopy oprocentowania kredytu.

warunki

Kredyt mieszkaniowy

Expander

Złóż wniosek

• bezpłatne porównanie ofert z 20 banków
• długi okres kredytowania, nawet do 35 lat
• negocjujemy warunki kredytowe z bankami
• kredyty hipoteczne z niską ratą

warunki