Konsolidacja kredytów kołem ratunkowym

Jeżeli radzisz sobie ostatkiem sił ze zbyt dużą liczbą spłacanych aktualnie kredytów i pożyczek, ale ważne: regulujesz je terminowo, to należałoby wziąć pod uwagę ich połączenie w jeden kredyt i obniżenie nowej raty.

Kredyt konsolidacyjny może być pewnym rozwiązaniem kłopotów finansowych związanych ze spłatą licznych długów bankowych. Umożliwia bowiem zamianę kilku kredytów na jeden i do tego dochodzi mniejsza miesięczna rata. Jest ona niższa, ponieważ wydłużamy okres kredytowania.

Mniejsza rata pozwoli odzyskać lub poprawić płynność finansową domowego budżetu. Można zamiast konsolidacji np. zrestrukturyzować jedną umową kredytową albo, co jednak będzie trudniejsze i będzie wymagać czasu, zmniejszyć wydatki lub zwiększyć uzyskiwane dochody.

Skonsolidować można wiele różnych kredytów i pożyczek bankowych i zależy od nas samych, ale i od banku, który określa zakres konsolidacji.

Najczęściej konsolidowane są kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, limity w kontach ROR. Ale również i kredyt hipoteczny można połączyć z innymi zobowiązaniami bankowymi lub go zrefinansować, czyli „przenieść” do innego banku. To „przenoszenie” to nic innego, jak spłata nowym kredytem aktualnie spłacanych kredytów.

Powinniśmy pamiętać jednak o tym, że biorąc nowy kredyt, należy liczyć się z dodatkowymi kosztami. Bo każdy kredyt, to również do oddania między innymi koszty odsetkowe, a niekiedy również i prowizja czy koszt ubezpieczenie. Warto zatem nie tylko porównać oferty kredytowe, ale i szukać kredytów konsolidacyjnych w promocji.

Konsolidacja kredytów, czy to się opłaca?

Zawsze powinniśmy się zastanowić i policzyć rzecz jasna, czy takie rozwiązanie nam się opłaca. W sensie ekonomicznym niekoniecznie. Bo jednak jak to wszystko razem zsumujemy, to okaże się, że nowy koszt kredytowy zwiększy zadłużenie. Będzie one większe niż przed konsolidacją.

Pomimo, że banki w przypadku ofert promocyjnych rezygnują z pobierania prowizji, a oprocentowanie jest mniejsze niż dla podobnych kredytów gotówkowych, to jednak dłuższy czas spłaty powoduje, że rośnie koszt zapłaconych odsetek.

Z drugiej jednak strony plusy konsolidacji, jakie wynikają z mniejszej raty kredytowe i poprawienia płynności finansowej, są czynnikami, które w dużej mierze decydują o „łączeniu” kredytów.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest podobny do kredytów i pożyczek gotówkowych. W zasadzie wystarczy wypełnić wniosek kredytowy, dostarczyć umowy kredytowe tych zobowiązań, które zamierzany skonsolidować oraz przygotować zaświadczenie o dochodach. Jeżeli ocena kredytowa będzie pozytywna (zdolność i wiarygodność kredytowa), to nie powinno być żadnych kłopotów z konsolidacją.

Gdzie kredyt gotówkowy?

Po kredyt gotówkowy można się udać wyłącznie do banku lub do SKOK-u. Natomiast w instytucjach pożyczkowych (popularnie nazywanymi firmami pożyczkowymi lub parabankami) można uzyskać wyłącznie pożyczki gotówkowe.

Ważne jest, aby zrozumieć jaki są podstawowe różnice pomiędzy kredytem, a pożyczką.

Umowa pożyczki regulowana jest w Kodeksie cywilnym, ale również podlega przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim. Natomiast umowa o kredyt podlega przepisom Ustawy prawo bankowe i Ustawy o kredycie konsumenckim.

Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego pożyczka może zostać zawarta ustnie, jeżeli jednak wartość pożyczki przekracza 500 złotych, powinna być zawarta pisemnie dla celów dowodowych (art. 720 § 2 Kodeksu cywilnego). W przypadku, kiedy umowa pożyczki jest równocześnie kredytem konsumenckim, to w rozumieniu Ustawy o kredycie konsumenckim także powinna być zawarta na piśmie.

Umowa o kredyt bankowy co do zasady powinna zostać zawarta na piśmie (art. 69 Ustawy prawo bankowe), ale należy mieć także na względzie artykuł 7 ustęp 2 Ustawy prawo bankowe, odnoszący się do bankowości elektronicznej. Umowa kredytowa może być zawarta w formie elektronicznej przy jednoczesnym spełnieniu odpowiednich wymagań przewidzianych ustawą prawo bankowe (pomimo, że ustawodawca zastrzegł formę pisemną w art. 69 tejże ustawy).

Gdzie kredyt gotówkowy – w banku. Przegląd propozycji kredytowych i pożyczkowych.

Przedmiotem umowy pożyczki mogą być nie tylko pieniądze, ale również i inne rzeczy oznaczone co do gatunku (np. przedmioty materialne). Przedmiotem kredytu są zawsze środki pieniężne.

Pożyczka gotówkowa może być wykorzystana na dowolny cel, natomiast kredyt udzielany jest przez bank na ściśle określony cel, który został opisany we umowie. Jest to tzw. zasada celowości kredytu (kredyt celowy).

Pożyczkodawca nie kontroluje sposobu wykorzystania środków pieniężnych, natomiast kredytodawcy takie prawo przysługuje i może sprawdzić, czy kredyt został wykorzystany zgodnie z warunkami określonymi w umowie. Przysługuje mu także prawo do wypowiedzenia danej umowy, jeżeli stwierdzi niezgodność wykorzystania środków z ich przeznaczeniem.

Porównywarka kredytów i pożyczek gotówkowych

Porównywarka kredytowa kredyty gotówkowe, to przede wszystkim wyszukiwarka banków i przegląd ogólnych propozycji kredytów gotówkowych. Dodatkowo pozwala obliczyć raty kredytowe (a właściwie, to je oszacować).

Dla innych osób jest przede wszystkim narzędziem do wyszukiwania kredytów i wyliczania rat kredytowych: kalkulator kredytów gotówkowych . Ale ta nazwa może być nieco myląca.

Nie da się ukryć, że jest to kalkulator rat, ale tylko i wyłącznie służący ich szacowaniu, a nie do dokładnego wyliczenia. Dokładną kalkulację może zrobić wyłącznie bank, dopiero po zbadaniu naszej zdolności kredytowej.

Ponieważ KAŻDY bank indywidualnie podchodzi do klienta z ofertą kredytową i podejmuje decyzję na podstawie przeprowadzonej analizy kredytowej, to i szukając frazy: najtańszy kredyt gotówkowy porównywarka, owszem znajdziemy porównywarkę, ale niekoniecznie na pierwszym miejscu znajdzie się najlepsza propozycja.

Jak znaleźć tańszy i atrakcyjniejszy kredyt gotówkowy?

Jak zatem znaleźć, jeżeli nie najtańszy, to chociaż korzystny kredyt gotówkowy? Nie ma innego sposobu, jak tylko porównanie kilku ofert (wystarczą nawet dwa) i sprawdzenie ich RRSO i kosztów całkowitych - przyjmując oczywiście takie same wartości kredytu.

Dodatkowo warto pamiętać, a o czym wielu zapomina, że warunki kredytowe można (i należy) negocjować! Kto wie, może uda się Tobie jeszcze bardziej obniżyć koszty kredytowe? Powyższe zasady dotyczą nie tylko kredytów gotówkowych, ale i konsolidacyjnych czy mieszkaniowych.

O konsolidacjia kredytów, pożyczek gotówkowych przeczytasz w osobnym wpisie: Jak działa kredyt konsolidacyjny?