Spłata kredytu konsolidacyjnego - raty stałe i malejące

Kredyt konsolidacyjny w banku (a także inny) może być spłacany zarówno w ratach malejących, jak i stałych. Jaki system spłat wybrać?

O tym dla kogo jest to kredyt i kiedy warto wziąć pod uwagę konsolidację kredytów, przeczytasz w poście: Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

Każda z rat składa się z części kapitałowej (spłacany kapitał) i częsci odsetkowej (odsetki od pożyczonego kapitału). Wybór rat ma znaczenie głównie w kredytach długoterminowych i wpływa na koszt całkowity kredytu, a im krótszy okres kredytowania (jak i niższa kwota kredytu), to i różnice będą coraz mniejsze.

Najpowszechniejszą formą spłaty są raty równe. Początkowo większość raty stanowią odsetki, ale z każdą kolejną, proporcje zmieniają się na korzyść kapitału. Raty stałe są popularne z dwóch powodów:

• zdecydowanie łatwiej pozwalają zarządzać domowym budżetem i planować przyszłe wydatki,
• pozwalają uzyskać wyższą zdolność kredytową.

Całkowity koszt kredytu w przypadku raty równej jest wyższy niż wybierając raty malejące.

W ratach malejących spłaca się tyle samo kapitału. Z każdą ratą odsetki są coraz mniejsze (spada wysokość kapitału, ktrz pozostaje do spłaty), a rata kredytowa zmniejsza się.

Kiedy warto wybrać ratę malejącą? Jeżeli zależy nam na całkowitym koszcie kredytu oraz mamy wystarczającą i wysoką zdolność kredytową.

Raty malejące nie będą dobrym rozwiązaniem dla większości kredytobiorców, ale całkowity koszt będzie zdecydowanie niższy, jednocześnie kredyt (i jego spłata) musi być najlepiej dostosowany do indywidualnych potrzeb i możliwości.

Kredyt konsolidacyjny – kredyt na skonsolidowanie zadłużenia

Potocznie o konsolidacji kredytów mówi się jako "połączeniu" kilku kredytów w jeden. A tak naprawdę polega to na spłacie posiadanych zobowiązań, nowym kredytem. Skonsolidować wówczas można różne zobowiązania: kredyty i pożyczki gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, ratalne czy zadłużenie na ROR-ach i kartach kredytowych. Oczywiście zakres możliwej konsolidacji zależy od banku.

Plus takiego rozwiązania? Przede wszystkim ograniczenie posiadanych kredytów, a po drugie możliwość poprawy płynności finansowej, dzięki wydłużeniu czasu spłaty nowego kredytu (mniejsza rata kredytowa). Nie jest ona skomplikowana, a wniosek o kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest bardzo podobny do wniosku o kredyt gotówkowy, dlatego może być oferowany również przez internet.

Dodatkowo, poprawa zdolności kredytowej kredytobiorcy, pozwala bankom zaproponować w ramach konsolidacji środki finansowe, które mogą zostać przeznaczone na dowolny cel.