Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania

Zanim skorzystasz z kredytu hipotecznego na zakup mieszkania, domu lub innej nieruchomości, to pamiętaj:

Kredyt mieszkaniowy, kredyt budowlany, kredyt remontowy, to inaczej jest kredyt hipoteczny. Przy czym kredyt budowlany czy remontowy bez zabezpieczenia hipotecznego, to najczęściej zwykła pożyczka gotówkowa.

Przed dokonaniem wyboru banku, warto dokładnie przeanalizować i porównać oferty różnych banków, zwracając szczególną uwagę na okres kredytowania, wkład własny, całkowity koszt kredytu, oprocentowanie nominalne.

Okres spłaty kredytu hipotecznego może wynieść maksymalnie nawet i 30 - 35 lat. Tak długi okres kredytowania pozwala ustalić rozsądną wysokość raty kredytowej, która będzie dopasowana do możliwości finansowych. Należy jednocześnie wziąć pod uwagę, że dłuższy czas spłaty będzie skutkował większym kosztem odsetkowym.

Minimalna wysokość wkładu własnego, zgodnie z Rekomendacją S, wynosi obecnie 20% wartości kupowanej nieruchomości (np. mieszkania, domu lub działki). Niektóre z banków umożliwiają ubieganie się o kredyt hipoteczny nawet przy wkładzie na poziomie 10% wartości kupowanej nieruchomości. Należy jednak liczyć się z tym, że pozostała, brakująca część do 20%, będzie musiała zostać ubezpieczona (ubezpieczenie niskiego wkładu własnego). Jednocześnie, im większy jest wkład własny, tym korzystniejsza będzie oferta kredytowa.

Kredyt gotówkowy zamiast kredytu hipotecznego? Przeczytaj i Oblicz ratę kredytu gotówkowego w banku.

Tani kredyt hipoteczny na zakup mieszkania

Tania kredyt hipoteczny oznacza, że całkowity koszt kredytu jest mniejszy w porównaniu z innymi ofertami. Na podstawie tylko jednej oferty lub reklamy, nie można stwierdzić czy jest to tani czy drogi kredyt.

Na całkowity koszt kredytu hipotecznego, a więc i na jego cenę, składa się m.in.: oprocentowanie nominalne, prowizja od wysokości kredytu oraz opłaty dodatkowe (np. koszt ubezpieczenia, wyceny nieruchomości). Porównując oferty kredytów hipotecznych, można posługiwać się zarówno kosztem całkowitym, jak i wskaźnikiem RRSO, który przedstawia całkowity koszt kredytu procentowo, w skali roku, w stosunku do wysokości kwoty kredytu.

Istotne znacznie na cenę kredytu hipotecznego ma oprocentowanie nominalne kredytu, będące podstawą do wyliczania odsetek (które maja największy udział w całkowitym koszcie).

Kredyt hipoteczny może być z oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Ma to przełożenie na wysokość rat kredytowych w ciągu kolejnych lat. Kredyt hipoteczny z oprocentowanie zmiennym, to najczęściej wybierany kredyt i oznacza, że kiedy Rada Polityki Pieniężnej podwyższy lub obniży stopy procentowe, to za jakiś czas wzrosną lub zmniejszą się raty kredytowe.

Od lipca 2021 r. Rekomendacja S wprowadzona przez KNF nałożyła na banki obowiązek oferowania również kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem.

Kredyt konsolidacyjny i dodatkowa gotówka

Kredyt konsolidacyjny jest produktem kredytowym, który umożliwia „połączenie” wielu różnych zobowiązań kredytowych (oraz pożyczkowych) w jeden, nowy kredyt.

Po co konsolidować kredyty? Przede wszystkim po to, aby zamiast kilku zobowiązań w miesiącu, spłacać tylko jeden, a tym samym regulować jedną ratę i tylko w jednym banku. A po drugie konsolidacja kredytów pozwala zmniejszyć ratę (a tym samym poprawić płynność finansową) oraz poprawić zdolność kredytową (uzyskać w ramach kredytu dodatkowe śroski).

Kredyty konsolidacyjne są nieco niżej oprocentowane niż kredyty gotówkowe, ale nowa rata kredytowa jest niższa z powodu znacznego wydłużenia czasu kredytowania.

Co można skonsolidować kredytem konsolidacyjnym?

Konsolidacji mogą podlegać różne zobowiązania bankowe, np.:

• kredyty i pożyczki gotówkowe,
• kredyty i pożyczki samochodowe,
• kredyty ratalne,
• kredyty hipoteczne (mieszkaniowe),
• zadłużenie na kratach kredytowych i w rachunkach bieżących.

Oczywiście, warunki konsolidacji i konsolidowane produkty określa indywidualnie konkretny bank.

Kredyt konsolidacyjny i dodatkowa gotówka na dowolny cel

Ważnym argumentem przemawiającym za takim rozwiązaniem jest, że bank spłaca nasze zobowiązania i mamy jedną ratę w miesiącu, z jednym terminem płatności. Jednak zawsze należy mieć na uwadze, że wzięcie kredytu na dłuższy czas, to mniejsza rata, ale jednocześnie większy koszt odsetkowy. A to oznacza droższy kredyt. Na pewno zatem zmieni się poziom zadłużenie przed i po konsolidacji.

Zmniejszenie raty kredytowej zwiększa również zdolność kredytową, dzięki czemu pojawia się możliwość uzyskania dodatkowych środków finansowych z przeznaczenia na dowolny cel. Są to pieniądze przelewane na konto kredytobiorcy z możliwością swobodnego dysponowania.

Pieniądze z kredytu konsolidacyjnego nie są przelewane na konto, bowiem to banka samodzielnie spłaca konsolidowane zobowiązania, a na koncie kredytobiorcy pojawia się jedynie zapis księgowy z kwotą do spłaty.

Pożyczki na raty przez internet online

Czy pożyczki ratalne pozabankowe to dobre rozwiązanie? Mogłoby się wydać, że dzięki szybkiej procedurze wnioskowania i minimalnych formalnościach, stanowią rozwiązanie wielu problemów finansowych. Czasami może być jednak odwrotnie...

No bo kto korzysta z takich propozycji? Konsumenci, którzy nie mogą skorzystać z pożyczki bankowej ze względu na brak zdolności kredytowej lub z negatywną historią kredytową w BIK. Jeżeli bank odmówił lub odrzucił wniosek kredytowy, to z pewnością następna będzie próba w firmie pożyczkowej – najczęściej przez internet.

Zdolność kredytowa jest ważnym elementem oceny kredytowej lub pożyczkowej i odrzucenie wniosku bankowego, niekoniecznie musi wiązać się z niskimi dochodami, ale bank np. nie akceptuje umowy cywilno-prawnej, np. umowy o dzieło. Pamiętaj jednak, że firma pożyczkowa również zbada zdolność kredytową i gdy nie będziesz miał jej wystarczającej, to pożyczki nie otrzymasz.

---

A czy warto brać teraz kredyt gotówkowy? Jeżeli weźmiemy pod uwagę, że cena kredytu jest najwayższa od wielu lat, to sprawa się komplikuje...

---

Pożyczki na raty w firmach pożyczkowych są droższe niż bankowe

Ponieważ firmy pożyczkowe ryzykują więcej niż banki udzielając takich pożyczek, to i za to ryzyko należy zapłacić więcej. Dlatego pożyczki na raty przez internet (i nie tylko) w instytucjach pozabankowych będą znacznie droższe. Oznacza to, że korzystając z pożyczki niebankowej zadłużasz się mocniej niż w przypadku takiej samej pożyczki gotówkowej zaciągniętej w banku.

Ok. To ile można pożyczyć na raty przez internet? W zależności od oferty firmy pożyczkowej i zdolności kredytowej. Pożyczki pozabankowe online są dostępne nawet w wysokości 10 000-30 000 złotych. Spłatę takiego zobowiązania można rozłożyć nawet i na 48 miesięcy, co sprawia, że pożyczka na raty pozabankowa niekoniecznie musi dużym obciążeniem dla domowych finansów. Ale droga, to będzie z pewnością.

Zanim pożyczysz, określ dokładnie, ile potrzebujesz pieniędzy. Porównaj oferty firm pożyczkowych (korzystając z podmiotów sprawdzonych i rzetelnych) z uwzględnieniem kosztów całkowitych, aby wybrać najtaniej. Jeżeli nie musisz pożyczać – nie rób tego.

Najlepszy kredyt gotówkowy w banku, w którym ma się konto?

Czy faktycznie najlepszy kredyt gotówkowy jest w banku, w którym mamy konto osobiste i na które wpływa wynagrodzenie?

Niekoniecznie, chociaż bardzo często lubmy powtarzać, że nr spośród kredytów gotówkowych jest w "naszym" banki. Nie do końca stwierdzenie takie ma pokrycie w rzeczywistości. Dlaczego?

Jeżeli chodzi o szybkość rozpatrzenia wniosku, to faktycznie w banku w którym mamy konto osobiste, może być najszybciej. Bank może mieć już przygotowaną propozycję kredytową z maksymalną kwotą kredytu przy danych wpływach na konto (zwłaszcza, jeżeli wpływa na nie wynagrodzenie).

Najczęściej nie musimy udokumentować wpływów i potwierdzać dochodów, bo banki same to sprawdzą i wyliczą zdolność kredytową.

Natomiast, jeżeli szukamy kredytu gotówkowego na preferencyjnych warunkach, czyli ma to być kredyt gotówkowy w promocji, to rzadko taki kredyt uzyskamy w "naszym" banku. Ze względu na to, że dostęp do takiego kredytu mają również pozostali klienci banku, ze względu na posiadane konta, to i sama oferta nie musi być atrakcyjna.

Większości banków zależy na poszerzaniu swojej bazy klientów, dlatego poza promocyjnymi ofertami kont bankowych, oferują również promocyjne kredyty gotówkowe dla nowych klientów. I jeżeli szukamy nie szybkiego kredytu gotówkowego, ale korzystniejszego, to zawsze warto zapoznać się z takimi ofertami, ponieważ koszty całkowite kredytu gotówkowego mogą być znacznie niższe.

Kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej

Dla niektórych osób ważnym pytaniem jest: czy można wziąć kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej? Jak do tej kwestii podchodzą banki oraz firmy pożyczkowe?

W obu przypadkach, kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej, nie jest możliwy. Nawet wówczas, kiedy nie miałeś problemu ze spłatą swoich aktualnych zobowiązań.

Czym innym jest zdolność kredytowa, a czym innym wiarygodność kredytowa w BIK.

Zdolność kredytowa przy finansowaniu zewnętrznym jest wymagana przez prawo. Niezależnie od tego czy twoje dochody spadły czy wzrosły wydatki, brak możliwości uregulowania nowej raty, wyklucza możliwości uzyskania kredytu.

Pamiętaj, że w firmie pożyczkowej nie otrzymasz kredytu konsolidacyjnego, ale tylko pożyczkę gotówkową.

Dodatkowo dla banku ważne jest czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą, a to oznacza sprawdzenie historii kredytowej w BIK. Opóźnienia w płatności rat z dużym prawdopodobieństwem uniemożliwią wzięcie kredytu.

Kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć wybrane kredyty i pożyczki w jeden kredyt, a dzięki wydłużeniu czasu spłaty, zmniejszyć nową ratę.

Co prawda musisz zapłacić koszty kredytu, tak jak przy każdym innym kredycie, ale łatwiej będzie tobie spłacać nową, mniejszą ratę.

Brak pozytywnej historii kredytowej w BIK często skłania do skorzystania z pożyczki niebankowej, w jednej z wielu firm pożyczkowych. Nie jest to jednak najlepsze rozwiązanie, ze względu na koszt samej pożyczki. Podobnie, jak i spłata innych zobowiązań czy rat kredytowych korzystając z takiej pożyczki.

Jeżeli jesteś osobą zadłużoną i masz kłopoty w spłacie pożyczki czy kredytu, a jednocześnie nie możesz się ubiegać o kredyt konsolidacyjny w banku, to zamiast brać pożyczkę gotówkową w parabanku, należy skontaktować się z wierzycielami i renegocjować warunki spłaty, aby obniżyć ratę zobowiązania.

Krótkoterminowa pożyczka w firmie pożyczkowej. Minimum formalności

Krótkoterminowe pożyczki niebankowe, tzw. chwilówki, to umowy pożyczkowe zawarte pomiędzy firmą pożyczkową i pożyczkobiorcą.

Nie jest to zatem umowa kredytowa, z jaką mamy do czynienia w przypadku banku. Ważną kwestią jest to, że środki z takiej pożyczki można przeznaczyć na cel dowolny, a wnioskowanie o pożyczkę i procedowanie jest bardzo szybkie.

Niekiedy wystarczy dowód osobisty, potwierdzenie tożsamości, zaświadczenie o dochodach, konto bankowe i telefon komórkowy.

Krótkoterminowe pożyczki są to pożyczki, które udzielane są na kilka, kilkanaście lub kilkadziesiąt dni – nie przekraczają one jednak 61 dni. Drugi ważny element tej pożyczki jest to, że niektóre z firm pożyczkowych zaproponują taką pożyczkę za darmo. Pod warunkiem, że jesteś nowym klientem firmy pożyczkowej i spłacisz ją w terminie.

Kwoty pożyczki gotówkowej nie są wysokie, chociaż spotkasz się z działaniami marketingowymi w stylu: „pierwsza pożyczka do 3000 zł za darmo”. Niewiele osób taką kwotę otrzyma. Poza tym niezależnie ile pożyczysz, to będziesz musiał taką kwotę oddać za 15, 30 lub 60 dni.

Dla niektórych konsumentów wzięcie kredytu lub pożyczki bankowej nie wchodzi w grę – z powodu niewystarczającej zdolności kredytowej lub wiarygodności w BIK. Powody braku zdolności kredytowej mogą być różne: za mało zarabiają, nie mają stałego i udokumentowanego źródła dochodu. Żaden z banków w takiej sytuacji nie udzieli im kredytu.

Pamiętajmy jednak o tym, że firma pożyczkowa może udzielić finansowania. Jednak, kiedy ty dobrze wiesz, że nie będziesz miał możliwości spłacenia zobowiązania w wyznaczonym terminie, to pomimo że wzięcie pożyczki niebankowej jest wygodnym rozwiązaniem, to nie jest to mądre i bezpieczne.

Finansowanie wydatków konsumenckich z pożyczek i kredytów wiąże się najczęściej z tym, że należy oddać więcej niż się pożycza. Pożyczki w promocji i za darmo – całkowity koszt pożyczki = 0 zł, RRSO = 0% - są mimo wszystko rzadkością. Zanim podejmiesz decyzję o skorzystaniu z środków z pożyczki niebankowej, dwa razy się zastanów i podejmij racjonalną, a nie emocjonalną decyzję.

Czy dostanę kredyt gotówkowy bez zdolności kredytowej?

Od razu można odpowiedzieć na to pytanie: NIE.

Bez znaczenia czy będziemy składać wniosek o kredyt gotówkowy w banku czy o pożyczkę gotówkową w firmie pożyczkowej, to i tak zgodnie z prawem, konieczne jest zbadanie zdolności kredytowej.

Na zdolność kredytową wpływają dwa zasadnicze czynniki: dochody i wydatki (wydatki w gospodarstwie domowym i zobowiązania kredytowe). Oczywiście tych czynników jest znacznie więcej, ale mają one mniejszą wagę w wyliczaniu zdolności kredytowej.

Brak zdolności kredytowej wyklucza możliwość uzyskania kredytu lub pożyczki. Należy wziąć pod uwagę, że każdy z banków stosuje podobną metodologię jej wyliczania, ale algorytmy są już różne. A to oznacza, że zdolność kredytowa w poszczególnych bankach, będzie miała inne wyliczania.

Do pełnej oceny kredytowej brany jest również raport z BIK, czyli informacja o historii kredytowej. I to dotyczy w szczególności banków. Zawsze sprawdzi jak radziliśmy sobie ze spłatą zobowiązań, i jak radzimy sobie obecnie.

Nie ma zatem czegoś takiego jak: „kredyt gotówkowy bez zdolności kredytowej” czy „kredyt gotówkowy bez BIK”.

Natomiast w firmach pożyczkowych jest możliwa pożyczka gotówkowa bez BIK. Jest to bowiem podmiot, który nie podlega prawu bankowemu i nie udziela pożyczek z pieniędzy ze zgromadzonych lokat, ale z własnego kapitału.