Czy warto korzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Zadłużonych Polaków jest kilka milionów. Kredyty gotówkowe, pożyczki, limity, kredyty samochodowe i mieszkaniowe. Zadłużenie łącznie sięga kilku miliardów złotych… I co dalej, jeżeli wszystkie raty po podliczeniu są już za duże? Jeżeli nie ma innego wyjścia, to… jednym wyjściem jest skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego.

Historycznie niskie stopy procentowe… Było to dawno! Teraz są wysokie i nie jest to pewnie koniec ich podnoszenia. Pożyczyć pieniądze w banku można coraz trudniej (ale nie dotyczy to chyba firm pożyczkowych), bo zmniejsza się zdolność kredytowa Polaków. A jedynie co rośnie, to wydatki domowe i raty kredytowe (kredytów z oprocentowaniem zmiennym).

Nawet pożyczając świadomie i dokonując racjonalnych decyzji kredytowych, można utracić kontrolę nad spłatą naszych długów. Przecież i inne wydatki rosną – gaz, prąd, czynsze, abonamenty, żywność. Lista jest bardzo długa.

Jeżeli nie masz jeszcze kłopotów z terminową obsługą zadłużenia bankowego, ale się ich spodziewasz, to można wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny.

A jednak ma to być kredyt gotówkowy, a nie kredyt konsolidacyjny? To są dwie opcje. Możesz skorzystać z kredytu konsolidacyjnego z dodatkową gotówką lub poszukać promocji na kredyt gotówkowy w banku, aby było taniej.

Konsolidacja kredytów. Zamiast pięciu kredytów, tylko jeden

Bardzo często przekredytowanie i niespodziewane wydatki czy nagłe pogorszenie się stanu finansów, mogą doprowadzić do spirali zadłużenia.

Rzecz jasna, że taka sytuacja jest wręcz katastrofą dla domowego budżetu. Czy można temu przeciwdziałać? Można. Ale tylko nie biorąc kredytów.

Jeżeli obawiamy się problemów z obsługą już posiadanych kredytów, to zastanowić się nad tym, czy nie warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego.

Jest to kredyt za pomocą możliwe jest spłacenie wybranych zobowiązań bankowych i wówczas do spłaty będzie jeden kredyt z jedną ratę. Co więcej, rata może być znacznie mniejsza – dzięki dłuższemu okresowi spłaty.

Rozwiązanie idealne? Nie. W przypadku kredytu konsolidacyjnego spłata zadłużenia zostanie rozłożona na czas dłuższy. I owszem rata będzie niższa, ale zwiększy się koszt odsetek. Tak, tak! Każdy nowy kredyt, to nowy koszt kredytowy. I w przypadku kredytów konsolidacyjnych, to są głównie odsetki.

Kredyt konsolidacyjny można łatwo uzyskać

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy? Ubieganie się o taki kredyt nie jest, ani skomplikowane, ani trudne. Wniosek o ten rodzaj kredytu przypomina wniosek o kredyt gotówkowy (dodatkowo należy podać kredyty, które mają zostać spłacone).

Bank, jak przy każdym innym kredycie, sprawdzi zdolność kredytową. Na pewno zwróci dokładną uwagę na historię kredytową w BIK – dlatego właśnie musi być ona pozytywna, a opóźnienia mogą utrudnić uzyskanie kredytu.

Jeżeli bank stwierdzi: analiza wniosku kredytowego jest pozytywna, to kredyt na spłacenie wielu kredytów stanie się faktem.

Oblicz ratę kredytu gotówkowego w banku

Można obliczyć ratę kredytową np. korzystając z porównywarki kredytowej. Ale czy to faktycznie da nam poprawne wyliczenia? Nie. Będzie to tylko oszacowanie.

Szukając oferty bankowej kredytowej można skorzystać z pomocy, jaką jest porównywarka-wyszukiwarka kredytów gotówkowych i oszacować raty. Ale jeżeli chcesz wiedzieć ile rata wyniesie dokładnie, to tylko jest to możliwe w banku.

Porównywarki nie służą do tego, aby znaleźć jak najtańszy kredyt gotówkowy. Służą jedynie do sprawdzenia ofert, szacowania raty i ewentualnego kontaktu z bankiem.

Jeżeli chcesz wiedzieć, jak wygląda najnowsze zestawienie kredytów i pożyczek gotówkowych, to zwłaszcza promocyjne propozycje, są zaprezentowane poniżej. Dzięki czemu można pożyczyć taniej.

Potraktujemy kredyt gotówkowy i pożyczkę gotówkową jako takie same produkty finansowe oferowane przez banki. Oba pozwalają uzyskać szybko i bez znacznych formalności, środki na zrealizowanie określonego celu. Mogą to być wakacje, zakup zmywarki lub remont mieszkania. Dowolnie. Nie można ich przeznaczyć na działalność gospodarczą.

Wysokość raty kredytowej jest istotna

Wysokość raty kredytowej musi być dopasowana do możliwości uregulowania zadłużenia. Jeżeli będzie zbyt wysoka, to nawet przy odpowiedniej zdolności kredytowej, najmniejsze zawirowania finansowe, spowoduj trudności z jej zapłaceniem. Wydłużając okres kredytowania, to jednak więcej odsetek, ale większe bezpieczeństwo.

Decydując się na kredyt przede wszystkim należy brać aspekty kosztowe. Szybka procedura kredytowa. uproszczona i przez internet, nie oznacza, że będzie taniej. Lepiej skorzystać z obniżonego oprocentowania przeglądając oferty promocyjne, nawet wówczas, kiedy pieniądze na konto otrzymamy w dniu następnym.

Kiedy spłacasz kilka kredytów gotówkowych w bankach, a suma łączna rat jest zbyt duża, to można wziąć pod uwagę konsolidację kredytów. Przeczytaj: Kredyt konsolidacyjny niska rata.

Koszt kredytu gotówkowego

Koszt kredytu, to cena za pożyczone pieniądze. Oprocentowanie kredytu jest bardzo ważne, bo to odsetki kredytowe. Jest jeszcze (czy może być) prowizja i koszty oraz opłaty dodatkowe. W ten sposób otrzymamy całkowity koszt kredytu przedstawia.

Odsetki zależą głównie od oprocentowania, wysokości kredytu i czasu spłaty. Są zmienne w czasie, natomiast prowizja jest stała. 10% od 20 tys. zł zawsze będzie 2000 zł. Prowizja może być wliczona do kredytu lub odjęta, a nawet zapłacona z góry.

Zanim zdecydujesz się na bank - porównuj oferty. Jeżeli zależy tobie na kosztach takiego zobowiązania. Indywidualną ofertę kredytową przedstawi bank po wyliczeniu zdolności kredytowej, sprawdzeniu wiarygodności kredytowej w BIK i z uwzględnieniem innych baz wewnętrznych i zewnętrznych. Otrzymasz formularz informacyjny, który ułatwi porównanie ofert bankowych. I pamiętaj, ze lepsza ocena, tym możliwość uzyskania korzystniejesz oferty kredytu.

Pożyczka gotówkowa w ofercie banków

Pożyczkę gotówkową w banku można wyszukać na wiele sposobów. Odwiedzić placówki bankowe w mieście i zapytać się o pożyczkę. Można to zrobić również i przez internet, sprawdzając propozycje na stronach banków. Ale są również i inne narzędzia finansowe, z których można skorzystać na stronach finansowych.

Aby wybrać najlepszą ofertę pożyczki gotówkowej, to nie wystarczy skorzystać z narzędzi finansowych, wpisać parametry kredytu i gotowe. Nr 1 to najlepszy kredyt w ofercie banków. To tak nie działa.

Są to wyłącznie propozycje kredytowe, a żeby znaleźć tańszą pożyczkę gotówkową w banku, to konieczne jest porównanie ofert bankowych, które zostaną nam przedstawione bezpośrednio przez bank.

Ocena kredytowa jest tutaj kluczowa. Jeżeli jest ona bardzo dobra, to bank może nam zaproponować warunki kredytowania znacznie lepsze niż innym potencjalnym kredytobiorcom. Jeżeli jest gorsza niż przeciętna, to będzie wymagała dodatkowych zabezpieczeń spłaty, udzieli nam pożyczkę na gorszych warunkach lub w skrajnym przypadku wyda negatywną opinię.

Poniżej znajduje się lista banków oraz propozycje kredytów i pożyczek gotówkowych – z każdym bankiem możesz się skontaktować poprzez krótki formularz online.

Masz „na głowie” zbyt dużo kredytów i pożyczek gotówkowych? Możesz je wszystkie połączyć w jeden kredytem bankowym. Konsolidacja kredytów kołem ratunkowym na kłopoty domowego budżetu? Może być. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy pozwala zmniejszyć ratę do rozsądnego poziomu.

Pożyczka gotówkowa w ofercie banków z porównywarką

Porównywarka kredytowa, która jest najbardziej popularna spośród takich narzędzi, zwana niekiedy i wyszukiwarką, jak i kalkulatorem kredytów i pożyczek gotówkowych.

Po wpisaniu wysokości szukanego kredytu i czasu kredytowania, np. 25 tys zł na 4 lata (48 miesięcy), zostają przedstawione propozycje banków z wyliczonymi szacunkowymi ratami. Następnie wystarczy już wysyłać formularz kontaktowy do banku, aby doradca przedzwonił i przedstawił szczegóły oferty.

Wyszukiwarka pozwala również na sprawdzenie, który bank ma kredyt on-line. To oznacza, że taka oferta jest dostępna przez internet - wniosek kredytowy jest składany online.

Wniosek o kredyt gotówkowy jest składany internetowe, ale bardzo często bank skontaktuje się z nami w celu potwierdzenia danych osobowych i przeprowadzenia procedury kredytowej.

W porównywarce kredytowej można oczywiście sprawdzić każdy dowolny kredyt, zarówno te na 5 tys zł, 10 tys zł czy 20 tys zł, jak i pożyczki gotówkowe na 200 tys zł. Należy tylko pamiętać, że nie jest to ranking najtańszych kredytów. Są to również oszacowane raty, dlatego ich ostateczna wysokość będzie się różnić się od tej, którą ostatecznie przedstawi bank.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

To dobre pytanie: kto powinien wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny i konsolidacje kredytową? Nie każdy aktualnie zadłużony konsument i spłacający kredyty i pożyczki, musi brać takie rozwiązanie pod uwagę.

Za skorzystaniem z możliwości konsolidacji kredytów przemawia kilka argumentów. Najważniejsze i najbardziej powszechne, to:

1. Możliwość zmniejszenia zobowiązań, które spłacamy. Wybór nie sprowadza się wyłącznie do pożyczek i kredytów gotówkowych. Może to być kredyt ratalny, samochodowy, a nawet niespłacany limit w rachunku i zadłużenie w karcie kredytowej.

2. Mniejsza liczba zobowiązań do płacenia, a które mamy „na głowie”, to efektywniejsze i sprawniejsze zarządzanie domowym budżetem. Jedna płatność, to ograniczenie do minimum ryzyka, że zapomnimy ją zapłacić.

3. Możliwość zmniejszenia raty wydłużając okres kredytowania. Dużo propozycji kredytowych (kredytów konsolidacyjnych gotówkowych) to czas spłaty wynoszący nawet 120 miesięcy. W ten sposób w portfelu zostanie więcej gotówki, ponieważ zmniejszy się strona wydatkowa, bez konieczności zwiększania dochodów.

4. Zwiększenie zdolności kredytowej przy mniejszej racie. Pozwala uzyskać dodatkową gotówkę np. o 50 proc., którą można wydać na dowolny cel. Oczywiście dodatkowa gotówka zwiększa wysokość zobowiązania. Lepsza zdolność kredytowa, to również i większy możliwy kredyt lub pożyczka do uzyskania w przyszłości.

5. Aby wziąć kredyt konsolidacyjny i skonsolidować kredyty, nie trzeba zakładać konta bankowego w banku, w którym staramy się o kredyt.

6. Skonsolidować można nawet jeden kredyt i „dobrać gotówkę”.

Kto może ubiegać się o kredyt konsolidacyjny?

O kredyt konsolidacyjny mogą się ubiegać… osoby zadłużone. Jeżeli nie mamy kredytu lub pożyczki bankowej, to nie mamy co konsolidować.

A jeżeli spłacasz pożyczkę lub pożyczki pozabankowe? Banki nie spłacają takich zobowiązań. W przypadku kredytu konsolidacyjnego nie można takiego zobowiązania włączyć do konsolidacji, ale można je spłacić z dodatkowych środków. W przypadku pożyczki konsolidacyjnej bankowej jest to możliwe – szczegóły dotyczące warunków oferty uzyskasz w banku.

Pozostałe warunki są identyczne, jak dla każdego innego kredytu: odpowiednia zdolność kredytowa oraz pozytywna historia kredytowa w BIK. Zaległości w spłacie dotychczasowych zobowiązań, ale i tych w przyszłości, to bardzo często negatywna ogólna wiarygodność kredytowa i brak możliwości uzyskania kredytu.

Oczywiście, że brak zdolności kredytowej, czy wpisy w bazach dłużników, równa się z odmowną decyzją kredytową.

Kontaktując się z bankiem, należy przygotować dowód osobisty, a w dalszej kolejności będzie potrzebne zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach i potwierdzające zatrudnienie oraz informacje dotyczące zobowiązań, które zamierzamy skonsolidować.

Konsolidacja kredytów kołem ratunkowym

Jeżeli radzisz sobie ostatkiem sił ze zbyt dużą liczbą spłacanych aktualnie kredytów i pożyczek, ale ważne: regulujesz je terminowo, to należałoby wziąć pod uwagę ich połączenie w jeden kredyt i obniżenie nowej raty.

Kredyt konsolidacyjny może być pewnym rozwiązaniem kłopotów finansowych związanych ze spłatą licznych długów bankowych. Umożliwia bowiem zamianę kilku kredytów na jeden i do tego dochodzi mniejsza miesięczna rata. Jest ona niższa, ponieważ wydłużamy okres kredytowania.

Mniejsza rata pozwoli odzyskać lub poprawić płynność finansową domowego budżetu. Można zamiast konsolidacji np. zrestrukturyzować jedną umową kredytową albo, co jednak będzie trudniejsze i będzie wymagać czasu, zmniejszyć wydatki lub zwiększyć uzyskiwane dochody.

Skonsolidować można wiele różnych kredytów i pożyczek bankowych i zależy od nas samych, ale i od banku, który określa zakres konsolidacji.

Najczęściej konsolidowane są kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, limity w kontach ROR. Ale również i kredyt hipoteczny można połączyć z innymi zobowiązaniami bankowymi lub go zrefinansować, czyli „przenieść” do innego banku. To „przenoszenie” to nic innego, jak spłata nowym kredytem aktualnie spłacanych kredytów.

Powinniśmy pamiętać jednak o tym, że biorąc nowy kredyt, należy liczyć się z dodatkowymi kosztami. Bo każdy kredyt, to również do oddania między innymi koszty odsetkowe, a niekiedy również i prowizja czy koszt ubezpieczenie. Warto zatem nie tylko porównać oferty kredytowe, ale i szukać kredytów konsolidacyjnych w promocji.

Konsolidacja kredytów, czy to się opłaca?

Zawsze powinniśmy się zastanowić i policzyć rzecz jasna, czy takie rozwiązanie nam się opłaca. W sensie ekonomicznym niekoniecznie. Bo jednak jak to wszystko razem zsumujemy, to okaże się, że nowy koszt kredytowy zwiększy zadłużenie. Będzie one większe niż przed konsolidacją.

Pomimo, że banki w przypadku ofert promocyjnych rezygnują z pobierania prowizji, a oprocentowanie jest mniejsze niż dla podobnych kredytów gotówkowych, to jednak dłuższy czas spłaty powoduje, że rośnie koszt zapłaconych odsetek.

Z drugiej jednak strony plusy konsolidacji, jakie wynikają z mniejszej raty kredytowe i poprawienia płynności finansowej, są czynnikami, które w dużej mierze decydują o „łączeniu” kredytów.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest podobny do kredytów i pożyczek gotówkowych. W zasadzie wystarczy wypełnić wniosek kredytowy, dostarczyć umowy kredytowe tych zobowiązań, które zamierzany skonsolidować oraz przygotować zaświadczenie o dochodach. Jeżeli ocena kredytowa będzie pozytywna (zdolność i wiarygodność kredytowa), to nie powinno być żadnych kłopotów z konsolidacją.

Gdzie kredyt gotówkowy?

Po kredyt gotówkowy można się udać wyłącznie do banku lub do SKOK-u. Natomiast w instytucjach pożyczkowych (popularnie nazywanymi firmami pożyczkowymi lub parabankami) można uzyskać wyłącznie pożyczki gotówkowe.

Ważne jest, aby zrozumieć jaki są podstawowe różnice pomiędzy kredytem, a pożyczką.

Umowa pożyczki regulowana jest w Kodeksie cywilnym, ale również podlega przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim. Natomiast umowa o kredyt podlega przepisom Ustawy prawo bankowe i Ustawy o kredycie konsumenckim.

Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego pożyczka może zostać zawarta ustnie, jeżeli jednak wartość pożyczki przekracza 500 złotych, powinna być zawarta pisemnie dla celów dowodowych (art. 720 § 2 Kodeksu cywilnego). W przypadku, kiedy umowa pożyczki jest równocześnie kredytem konsumenckim, to w rozumieniu Ustawy o kredycie konsumenckim także powinna być zawarta na piśmie.

Umowa o kredyt bankowy co do zasady powinna zostać zawarta na piśmie (art. 69 Ustawy prawo bankowe), ale należy mieć także na względzie artykuł 7 ustęp 2 Ustawy prawo bankowe, odnoszący się do bankowości elektronicznej. Umowa kredytowa może być zawarta w formie elektronicznej przy jednoczesnym spełnieniu odpowiednich wymagań przewidzianych ustawą prawo bankowe (pomimo, że ustawodawca zastrzegł formę pisemną w art. 69 tejże ustawy).

Gdzie kredyt gotówkowy – w banku. Przegląd propozycji kredytowych i pożyczkowych.

Przedmiotem umowy pożyczki mogą być nie tylko pieniądze, ale również i inne rzeczy oznaczone co do gatunku (np. przedmioty materialne). Przedmiotem kredytu są zawsze środki pieniężne.

Pożyczka gotówkowa może być wykorzystana na dowolny cel, natomiast kredyt udzielany jest przez bank na ściśle określony cel, który został opisany we umowie. Jest to tzw. zasada celowości kredytu (kredyt celowy).

Pożyczkodawca nie kontroluje sposobu wykorzystania środków pieniężnych, natomiast kredytodawcy takie prawo przysługuje i może sprawdzić, czy kredyt został wykorzystany zgodnie z warunkami określonymi w umowie. Przysługuje mu także prawo do wypowiedzenia danej umowy, jeżeli stwierdzi niezgodność wykorzystania środków z ich przeznaczeniem.

Porównywarka kredytów i pożyczek gotówkowych

Porównywarka kredytowa kredyty gotówkowe, to przede wszystkim wyszukiwarka banków i przegląd ogólnych propozycji kredytów gotówkowych. Dodatkowo pozwala obliczyć raty kredytowe (a właściwie, to je oszacować).

Dla innych osób jest przede wszystkim narzędziem do wyszukiwania kredytów i wyliczania rat kredytowych: kalkulator kredytów gotówkowych . Ale ta nazwa może być nieco myląca.

Nie da się ukryć, że jest to kalkulator rat, ale tylko i wyłącznie służący ich szacowaniu, a nie do dokładnego wyliczenia. Dokładną kalkulację może zrobić wyłącznie bank, dopiero po zbadaniu naszej zdolności kredytowej.

Ponieważ KAŻDY bank indywidualnie podchodzi do klienta z ofertą kredytową i podejmuje decyzję na podstawie przeprowadzonej analizy kredytowej, to i szukając frazy: najtańszy kredyt gotówkowy porównywarka, owszem znajdziemy porównywarkę, ale niekoniecznie na pierwszym miejscu znajdzie się najlepsza propozycja.

Jak znaleźć tańszy i atrakcyjniejszy kredyt gotówkowy?

Jak zatem znaleźć, jeżeli nie najtańszy, to chociaż korzystny kredyt gotówkowy? Nie ma innego sposobu, jak tylko porównanie kilku ofert (wystarczą nawet dwa) i sprawdzenie ich RRSO i kosztów całkowitych - przyjmując oczywiście takie same wartości kredytu.

Dodatkowo warto pamiętać, a o czym wielu zapomina, że warunki kredytowe można (i należy) negocjować! Kto wie, może uda się Tobie jeszcze bardziej obniżyć koszty kredytowe? Powyższe zasady dotyczą nie tylko kredytów gotówkowych, ale i konsolidacyjnych czy mieszkaniowych.

O konsolidacjia kredytów, pożyczek gotówkowych przeczytasz w osobnym wpisie: Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Wniosek o kredyt konsolidacyjny. Gdzie i jak złożyć?

Wniosek o kredyt konsolidacyjny należy złożyć oczywiście w banku lub w SKOK-u, lecz nie w firmie pożyczkowej.

Kredyt konsolidacyjny? Może być niezbędny i konieczny, jeżeli chcemy do poprawienia płynności finansowej i zwiększenia zdolności kredytowej.

Konsolidując zobowiązania i wydłużając czas spłaty, a tym samym i zmniejszając nową ratę kredytową, lepiej można poradzić sobie z obsługą zadłużenia.

Ważne jest, aby nie czekać z decyzją do ostatniej chwili, ponieważ bardzo istotna jest ocena kredytowa, w tym i zdolność kredytowa, jak i historia kredytowa w BIK. Więcej na temat konsolidacji kredytów przeczytasz tutaj: Jak wygląda konsolidacja kredytów?

Alternatywną dla kredytu konsolidacyjnego nie jest wcale pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej, ale ewentualne wnioskowanie o karencję w spłacie kredytu, wakacje kredytowe lub restrukturyzowanie poszczególnych (wybranych) umów kredytowych. Jednak to ostatnie podejście może być niekiedy zbyt czasochłonne.

Wniosek o kredyt konsolidacyjny

W zależności od formy procedowania, może to być wniosek o:

• kredyt konsolidacyjny online – jest wypełniany i wysyłany przez internet na specjalnie przygotowanym formularzu,
• składany bezpośrednio w placówce bankowej.

Podobna procedura obowiązuje również w przypadku ubiegania się o pożyczkę konsolidacyjną (jednak w tym przypadku – w odróżnieniu od kredytu konsolidacyjnego – to nie bank spłaca wybrane zobowiązania, ale pożyczkobiorca).

W typowym wniosku o kredyt konsolidacyjnym gotówkowym znajdą się punkty dotyczące:

1. Kredytu konsolidacyjnego – m.in. kwota kredytu, okres kredytowania,
2. wnioskodawcy – imiona, nazwiska, stan cywilny,
3. Dochody i wydatki – miesięczny dochód netto, źródła dochodów, informacje dot. pracodawcy,
4. Informacje o zobowiązaniach – również tych, które mają zostać skonsolidowane,
5. Informacje o posiadanym majątku,
6. Oświadczenia i zgody,
7. Załączniki.