Kredyty i pożyczki. Warto czy nie warto pożyczyć?

Każdy produkt finansowy oferowany przez banki lub sprawdzone firmy pożyczkowe odpowiadają na zapotrzebowanie konsumentów. Jest popyt, to i pojawia się podaż. Nie należy upatrywać problemów w tym, że banki oferują kredyty, a firmy pożyczkowe szybkie pożyczki przez internet, ale w tym, że często decyzja finansowa jest nieprzemyślana.

Jeżeli występuje chociaż niewielkie ryzyko, że zabraknie środków na uregulowanie zadłużenia, to "nie ma co się pakować w kłopoty"! Nadmierne przekredytowanie, zaciąganie kolejnej pożyczki, aby spłacić poprzednią, doprowadzi wyłącznie do kolosalnych kłopotów finansowych.

Jeżeli ubiegasz się o pożyczkę, to uczciwie oszacuj bilans domowych finansów, na podstawie osiąganych dochodów i ponoszonych wydatków. W sytuacji, kiedy taki bilans wyjdzie na ZERO, to nawet wówczas, kiedy firma pożyczkowa pozytywnie oceni Twoją zdolność kredytową, to możesz być pewny, że w tym momencie zaczną się Twoje kłopoty finansowe. Pożyczając 100 zł na 30 dni - nawet i w promocji, bez kosztów dodatkowych - za miesiąc i tak do zwrotu będzie 100 zł. Skąd weźmiesz taką kwotę, jeżeli nie możesz zaoszczędzić pieniędzy?

---

Łączenie kredytów, czyli konsolidacja wielu róznych kredytów i pożyczekj bankowych w jeden nowy kredyt. Czy warto korzystać z kredytu konsolidacyjnego?

---

Jeżeli pomimo to, zdecydowałeś się zaciągnąć kredyt lub pożyczkę, a w wymaganym terminie nie uregulujesz ich na czas, to musisz liczyć się z konsekwencjami takiej decyzji. Zadłużenie wzrośnie - będą naliczane odsetki karne - doprowadzi to działań windykacyjnych ze strony wierzyciela, a w ostatecznie sprawa trafi do sądu i komornika.

Zanim zdecydujesz się na skorzystanie z pożyczki - dwa razy pomyśl. W końcu tu chodzi o Twoje pieniądze!

Promocja na kredyt gotówkowy w banku

Często, a nawet bardzo często, banki mają promocję na kredyt gotówkowy. Nie ma szczególnej okazji, bo każda jest dobra, byle tylko coś sprzedać. Zbliżające się święta, rozliczenia PIT, lato, wakacje, koniec lata, itp.

Pamiętajmy o tym, aby podchodzić z pewnym (dużym?) dystansem do tego typu propozycji. Oczywiście, że może być taniej w porównaniu do innych propozycji kredytowych, ale właśnie… Chodzi o to słowo kluczowe: porównanie. Bez porównania ofert kredytów gotówkowych nie możemy tak naprawdę stwierdzić, że jest to atrakcyjna oferta, tani lub korzystny kredyt gotówkowy.

Czy można, kolokwialnie pisząc, naciąć się, na taką ofertę? W przypadku oferty kredytowej banku, to raczej nie. Faktycznie taka propozycja może być w znaczący sposób tańsza od innych podobnych. Ale jeżeli szukasz wyjątkowej oferty kredytu gotówkowego, to jednak takiej nie znajdziesz. Na pewno nie za 0 zł – RRSO 0%. Stopy procentowe rosną, a tym samym i oprocentowanie kredytów również. W ramach promocji kredytu gotówkowego można jednak znaleźć kredyty gotówkowe z obniżonym oprocentowaniem, mniejszą marżą lub zerową prowizją.

Jednak bardzo często jest warunek: musisz być nowym klientem banku lub nie mieć żadnej relacji z bankiem w określonym czasie (nie korzystasz z żadnego z produkty oferowanego przez ten bank).

Jeżeli zależy tobie na tym ile oddasz, a powinno, to należy zawsze szukać tańszej propozycji i porównać koszty kredytowe. Gdzie kredyt gotówkowy? Poniżej pomocne zestawienie:

Promocja na kredyt gotówkowy w swoim banku

Taka sytuacja należy do rzadkości. Banki oferują promocyjne kredyty gotówkowe przede wszystkim dla nowych klientów. A co dla swoich?

Przede wszystkim szybki kredyt gotówkowy. Jeżeli na konto osobiste w banku wpływa nasze wynagrodzenie, to przeprowadzenie analizy zdolności kredytowej jest szybkie. Wniosek kredytowy będzie konieczny, ale pieniądze mogą się znaleźć na rachunku bardzo szybko.

A może lepszym wyborem jest pożyczka przez internet w instytucji pozabankowej? Szybki wniosek i szybka decyzja? Jeżeli mamy odpowiednią zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową w BIK, to nic nie powinno nas skłonić do pożyczenia pieniędzy w firmie pożyczkowej. Po prostu, w banku pożyczymy taniej.

Całkowity koszt pożyczki/kredytu będzie zdecydowanie niższy w przypadku pożyczki pozyskanej z banku niż w firmie pożyczkowej.

W firmach pożyczkowych również rzadziej można uzyskać pożyczkę ratalną w promocji. W zasadzie na palcach jednej ręki można wymienić pożyczki gotówkowe w promocji w firmach pożyczkowych, ale i tak, które będą droższe niż bankowe.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

Żaden kredyt nie jest dla każdego, w tym również i kredyt konsolidacyjny. Kredyt konsolidacyjny, jak i sama konsolidacja kredytowa jest kierowana przede wszystkim do tych osób, które spłacają minimum dwa zobowiązania bankowa, nie mają kłopotów z terminowym regulowaniem rat kredytowych, ale ich łączna suma jest już zbyt dużym obciążeniem dla domowych finansów.

W takiej sytuacji można rozważyć konsolidację kredytów (ich „połączenie”) i zmniejszenie raty kredytowej.

Polega to na tym, że bank spłaca wyszczególnione we wniosku o kredyt zobowiązania, my otrzymujemy nowy kredyt (konsolidacyjny) i dzięki wydłużeniu spłaty, możliwe jest obniżenie wysokości nowej raty. Z mniejszą ratę lepiej jest poradzić sobie z regulowaniem zadłużenia, a jednocześnie więcej pieniędzy pozostanie w domowym budżecie.

Zanim wybierzemy bank, który przeprowadzi konsolidację, należy zapoznać się z propozycjami, a następnie porównać konkretne oferty przedstawione przez bank.

Pamiętać należy, że wszelkiego rodzaju reklamy kredytów i pożyczek są wyłącznie propozycjami, które kierowane są do wszystkich potencjalnych klientów, zainteresowanych tymi formami finansowania.

Oferta kredytowa jest zawsze indywidualna. Zanim jakikolwiek bank podejmie decyzję o udzieleniu kredytu, ma obowiązek zbadania sytuacji finansowej osoby ubiegającej się o kredyt – jej zdolności kredytowej oraz historii kredytowej w BIK.

Przecztaj i sprawdź: Czy dostanę kredyt gotówkowy bez zdolności kredytowej?

Kredyt konsolidacyjny tylko ze zdolnością kredytową

Nie wierz w reklamy typu "kredyt bez BIK, bez zdolności kredytowej" - w banku nie ma takiej opcji i możliwości.

Banki, SKOK-i i instytucje finansowe muszą zbadać to, czy masz możliwości spłaty zobowiązania. Brane są pod uwagę nie tylko dochody miesięczne, ale ich źródło, rodzaj umowy i oczywiście wydatki ponoszone w gospodarstwie domowym, w tym również spłacane zobowiązania kredytowe i pożyczkowe.

W zależności od sposobu i procedury wnioskowania o kredyt, bank może poprosić Ciebie o dostarczenie zaświadczenia o dochodach, formie zatrudnienia (umowa o pracę na czas określony lub nieokreślony, umowa zlecenia, prowadzenie działalności gospodarczej, renta lub emerytura) czy wykazu aktualnego zadłużenia.

Ocena kredytowa zadecyduje o tym, czy kredyt otrzymasz i na jakich warunkach.

Po co konsolidować kredyty?

Można wymienić kilka powodów, dla których jest przeprowadzana konsolidacja kredytów: 1. poprawa płynności finansowej, 2. zwiększenie zdolności kredytowej, 3. uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Jak widać powodów może być wiele, dlatego trudno jest wskazać gdzie najlepiej skonsolidować kredyty czy jaki jest najlepszy kredyt konsolidacyjny.

Jednak, jedno można zaznaczyć: należy szukać jak najkorzystniejszej oferty. Jest to bowiem nowy kredyt, a więc poza samym pożyczonym kapitałem, będzie trzeba oddać również i koszty kredytowe. A im są one mniejsze, to i tym kredyt będzie tańszy.

Koszt kredytu to nie tylko odsetki, ale również koszty dodatkowe. Ważne jest jednak to, aby uświadomić sobie, że zadłużenie całkowite po konsolidacji zwiększy się. Właśnie z powodu kosztów kredytowych. Dodatkowo im większy jest kredyt, tym większy koszt zapłaconych odsetek. Podobnie rzecz się ma z okresem spłaty: dłuższy czas kredytowania, to mniejsza rata, ale jednocześnie więcej odsetek do zapłacenia.

Czy to jest najlepszy kredyt gotówkowy?

No właśnie, czy to jest obecnie najlepszy kredyt gotówkowy w banku? Prowizja wynosi 0%. Można pożyczyć do 200 tys zł, a spłatę rozłożyć nawet i na 10 lat. Pieniądze przeznaczysz na dowolny cel. W jakim banku? W Banku Pekao – ale tylko do końca czerwca trwa promocja i jest skierowana do nowych klientów.

Szczegóły. Pożyczka gotówkowa Bank Pekao:

• Prowizja 0%,
• do 200 000 zł,
• spłata do 10 lat,
• na dowolny cel.

Specjalna oferta obowiązuje do końca 31 maja 2023 r.

Pożyczka Ekspresowa w specjalnej ofercie nie może być przeznaczona na spłatę innych zobowiązań kredytowych, które zostały zaciągnięte w Banku Pekao SA.

Oferta specjalna dotyczy Pożyczki Ekspresowej, z której na szczególnych warunkach mogą skorzystać wyłącznie nowi klienci Banku Pekao SA, którzy nie mają czynnych produktów kredytowych w Banku Pekao SA na dzień, w którym został złożony wniosek pożyczkowy oraz którzy, w okresie obowiązywania oferty, złożą formularz kontaktowy na stronie internetowej dedykowanej ofercie specjalnej Pożyczki Ekspresowej.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) pożyczki: 9,92%. Założenia: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 8578 zł, pożyczka zaciągnięta na 36 miesięcy (3 lata). Oprocentowanie zmienne roczne 9,49%. Całkowity koszt pożyczki 1312,58 zł (w tym: odsetki 1312,58 zł). Całkowita kwota do zapłaty 9890,58 zł. 35 rat miesięcznych po 274,74 zł, ostatnia wyrównująca 274,68 zł. Kalkulacja na podstawie przykładu reprezentatywnego na 16 grudnia 2021 r.

Podane informacje nie stanowią oferty w rozumieniu przepisów Kodeksu cywilnego. Bank podejmując decyzję o udzieleniu pożyczki dokonuje przed tym oceny kredytowej (zdolności i wiarygodności kredytowej) konsumenta.

Pozostałe informacje dostępne są w placówkach Banku.

Pożyczka przez internet w instytucji pozabankowej

Pożyczka przez internet w firmie pożyczkowe jest na pewno szybkim i wygodnym sposobem na pozyskanie dodatkowych środków pieniężnych. Można się na to zdecydować, pod warunkiem, że zaakceptujemy to, że zapłacimy więcej niż pożyczając w banku.

Po pożyczkę pozabankową w firmach pożyczkowych sięgamy najczęściej w przypadku niespodziewanych wydatków i w sytuacji, kiedy takiej możliwości, z różnych powodów, nie mamy w banku.

Czy można się obawiać pożyczania przez internet? Jeżeli korzystamy ze sprawdzonych firm pożyczkowych, to raczej nie. Natomiast obawa co do kosztów takiej pożyczki jest słuszna. Jest tylko parę wyjątków od tej reguły – pożyczka w promocji i darmowa krótkoterminowa dla nowych klientów.

Niektóre firmy pożyczkowe przygotowały w ramach akcji marketingowych i promocyjnych, darmowe pożyczki za 0 złotych dla klientów, którzy pożyczają po raz pierwszy w danej firmie pożyczkowej. Ale taka darmowa pożyczka gotówkowa skierowana jest dla potencjalnych klientów, którzy chcą pożyczyć niewielką kwotę i na krótki czas. W przypadku pożyczek ratalnych ta praktyka nie jest stosowana.

Pierwsza pożyczka za darmo

Jak działają darmowe pożyczki pozabankowe przez internet? Firma pożyczkowa jest skłonna udzielić pożyczkę – tzw. chwilówkę – bez pobierania opłat za 0 zł. Warunki są określone w regulaminie i najczęściej dotycząc to nowych klientów, którzy uregulują zadłużenie w wyznaczonym terminie. Można w ten sposób w danej firmie pożyczkowej pożyczyć tylko jeden raz.

Na co liczą firmy pożyczkowe podejmując takie działania? Nie tylko, że pozyskają nowych klientów, ale i to, że za jakiś czas, część z nich, będzie zainteresowana kolejną szybką gotówką i zapłacą już wówczas pełną stawkę.

Nowy klient w ramach takiej pierwszej pożyczki z RRSO 0% może pożyczyć, w zależności od wybranej firmy pożyczkowej, od 100 zł do nawet 3000 złotych. I to bez konieczności wychodzenia z domu – przez internet. Maksymalna wysokość pożyczki jaką może uzyskać pożyczkobiorca, zależy od oceny jego zdolności kredytowej.

Pożyczka pozabankowa na raty

Żeby skorzystać z pożyczki pozabankowej na raty, należy wejść na stronę wybranej firmy pożyczkowej i wypełnić wniosek o udzielenie pożyczki. Cały proces związany z wypełnieniem formularza, a potem z weryfikacją wniosku, zajmuje niewiele czasu. Jakie dokumenty będą potrzebne, to każda firma pożyczkowa ustala już we własnym zakresie. Jeżeli decyzja będzie pozytywna, to wypłata gotówki nastąpi na konto bankowe pożyczkobiorcy.

O czym należy pamiętać korzystają z pożyczki ratalnej, ale i również z pożyczki krótkoterminowej? To, że są droższe niż kredyty gotówkowe i pożyczki bankowe. Należy zatem poświęcić trochę czasu, aby nie tylko zapoznać się z propozycjami, ale i również sprawdzić, porównać i przeanalizować otrzymane oferty pod względem ich ceny. Tylko w ten sposób można pożyczyć taniej.

Jak wygląda konsolidacja kredytów?

Konsolidacja kredytów? Wiele osób sądzi, że bez pomocy specjalisty, doradcy czy pośrednika finansowego, konsolidacji kredytowej nie da się przeprowadzić. A czy kredyt gotówkowy można zaciągnąć samodzielnie? Wybrać i podpisać umowę o kartę kredytową? Założyć konto bankowe przez internet?

Nawet wówczas, jeżeli nie mieliśmy do czynienia z konsolidacją kredytów czy z kredytem konsolidacyjnym, to nie jest to skomplikowana sprawa i poradzisz sobie z tym samodzielnie.

Nie masz czasu, aby chodzić po bankach i zbierać propozycje kredytowe? Szybkie rozwiązanie na teraz: zapoznaj się z propozycjami poniżej. Możesz szybko wysłać formularz kontaktowy do wybranego banku i poczekać na telefon od doradcy. Dowiesz się jaką propozycję kredytową przygotuje dla ciebie bank i co najważniejsze: nie musisz wychodzić z domu, a kontakt z doradcą nie zobowiązuje ciebie do skorzystania z oferty.

Konsolidacja kredytów na czym polega?

Na czym dokładnie polega konsolidacja kredytów i jak przebiega? Konsolidacja kredytowa to:

• potocznie nazywane, ”połączenie” lub „zamiana” wybranych zobowiązań w jeden kredyt.

Połączenie, zamiana - potocznie tak się to tak nazywa, ale w rzeczywistości, aktualne zobowiązania bankowe są spłacane nowym kredytem.

Najpopularniejszym kredytem konsolidacyjnym jest gotówkowy (jest jeszcze konsolidacyjny hipoteczny – zabezpieczeniem którego jest hipoteka na nieruchomości). Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest powszechnie dostępny w każdym banku.

Przypomina nieco kredyt gotówkowy, tylko, że w tym przypadku jest określony cel, na jaki może zostać przeznaczony, a mianowicie na spłacenie wybranych zobowiązań kredytowych.

We wniosku kredytowym wyszczególnia się jakie kredyty i pożyczki mają zostać spłacone przez bank. Mogą to być kredyty gotówkowe, ale i limity kredytowe, kredyty ratalne czy samochodowe. Generalnie, to jednak bank decyduje o zakresie konsolidacji i warunkach, na jakich zostanie udzielony nowy kredyt.

Konsolidacja kredytu wady i zalety

Najczęściej konsolidacja jest przeprowadzana po to, aby poprawić, a niekiedy to nawet, aby odzyskać, płynność finansową. Kiedy wydatki niebezpiecznie zbliżają się do poziomu dochodów, to istnieje niebezpieczeństwo, że w końcu zabraknie pieniędzy na zapłacenie raty lub innego zobowiązania.

Poprawa płynności finansowej następuje poprzez zmniejszenie raty kredytowej. Nowa rata, dzięki wydłużeniu czasu spłaty, będzie mniejsza od sumy raty kredytów, które konsolidujemy.

Drugim czynnikiem, który decyduje o konsolidacji kredytów, to zwiększenie zdolności kredytowej. Mniejsza rata, to i mniejsze wydatki w domowym budżecie, a to automatycznie wpływa na zwiększenie zdolności kredytowej. I dzięki czemu jest możliwe uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach kredytu lub większego kredytu lub pożyczki w przyszłości.

Na koniec wada, ale nie konsolidacji kredytowej, ale kredytu konsolidacyjnego. Jest jedna i oczywista, taka sama, jak w przypadku innych kredytów: należy oddać więcej niż tylko pożyczony kapitał.

W przypadku każdego kredytu występuje koszt kredytowy. Najczęściej są to odsetki, ale może być prowizja kredytowa czy inne opłaty. Im większa jest suma tych kosztów, to i cena jest większa. Im większy będzie kredyt, tym również więcej zapłacimy. I rzecz jasna: im dłuższy czas spłaty kredytu konsolidacyjnego, to mniejsza rata, ale i więcej zapłaconych zostanie odsetek.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny? Dla zadłużonych z dobry BIK i odpowiednią zdolnością kredytową. Konsolidacja kredytowe może być znaczącą pomocą w „opanowaniu” domowych finansów. Ale, jeżeli wciąż będziemy się zadłużać, nie naprawimy domowego budżetu i nie będziemy racjonalnie zarządzać domowymi finansami, to kłopoty i tak pojawią się za pewien czas. To będzie tylko kwestia kilku lub kilkunastu miesięcy.

Kredyt gotówkowy jaki bank wybrać

Kredyt gotówkowy jaki bank wybrać? To bardzo ważne pytanie, jeżeli zależy nam przede wszystkim na tam, aby wybrana oferta kredytu gotówkowego była jaka najtańsza. Kredyty i pożyczki gotówkowe są szeroko dostępne w bankach. Otrzymanie kredytu gotówkowego nie jest problemem przy pozytywnej ocenie kredytowej. Złożenie wniosku również jest szybkie. Najważniejsze jest jednak to, aby pożyczyć jak najtaniej.

Należy zawsze mieć na uwadze, że każdy z banków dokładnie zbada kondycję finansową potencjalnego klienta. I to niezależnie od tego, czy proces analizy kredytowej jest standardowy czy uproszczony. Analiza oceny zdolności kredytowej opiera się na tych samych procedurach: brane są przede wszystkim uzyskiwane i udokumentowane dochody oraz ponoszone wydatki. Oczywiście ważnych jest jeszcze kilka innych elementów, ale te wspomniane są najważniejsze.

Poza weryfikacją zdolności kredytowej, brana jest do całościowej oceny kredytowej również wiarygodność kredytowa (BIK), czyli jak wnioskująca osoba o kredyt gotówkowy, spłaca i spłacała inne produkty kredytowe (pożyczkowe) zaciągnięte w bankach.

Tak na marginesie, badanie zdolności kredytowej nie jest wyłączną domeną banków, ale obowiązkiem prawnym każdego podmiotu, który oferuje pożyczki. A to oznacza, że nie ma pożyczki gotówkowej bez zdolności kredytowej w żadnej z instytucji niebankowych.

Jeżeli bank stwierdzi, że potencjalny kredytobiorca powinien poradzić sobie ze spłatą zobowiązania zgodnie z ustalonymi warunkami (przy danej racie kredytowej), a historia kredytowa jest pozytywna i dane klienta nie widnieją w żadnej bazie dłużników, to wniosek kredytowy zostanie z dużym prawdopodobieństwem pozytywnie zaopiniowany.

Każdy kredyt gotówkowy musi być dobrze dopasowany do możliwości finansowych, nie tylko co do wysokości samego finansowania, ale również co do raty kredytowej. Mniejsza rata kredytowa, to oczywiście mniejsze obciążenie strony wydatkowej domowego budżety, ale jednocześnie większy koszt odsetkowy.

Porównanie kredytów gotówkowych

Cel, na jaki może zostać przeznaczony kredyt gotówkowy jest w zasadzie dowolny, z wyłączeniem finansowania działalności gospodarczej.

Nie ma zatem problemu czy sfinansujemy zakup samochodu, sprzętu narciarskiego czy wyremontujemy mieszkanie. W przypadku kredytu gotówkowego, dla banku liczy się tylko to, aby spłata zobowiązania odbywała się terminowo, bez opóźnień.

Uwaga! Jeżeli masz problemy ze spłatą rat kredytowych lub obawiasz się, że takie nastąpią, to nie bierz kolejnego kredytu! Skontaktuj się z bankami w sprawie restrukturyzacji wybranych zobowiązań lub zastanów się nad skonsolidowanie kredytów w jeden, z mniejszą ratą.

Bez wątpienia, uzyskanie kredytu gotówkowego przy dobrej ocenie kredytowej jest łatwe, ale czy to będzie najlepszy wybór?

Na rynku jest wiele różnych propozycji kredytów gotówkowych. Na podstawie jednej propozycji czy reklamy nie można definitywnie wyrazić opinii: tak, to jest najlepszy kredyt gotówkowy lub mało korzystny. Konieczne jest porównanie przy najmniej dwóch ofert kredytowych przygotowanych przez banki.

Uwaga! Jeżeli korzystasz z kalkulatorów kredytowych lub rankingów, musisz wziąć pod uwagę, że nie prezentują one ostatecznych wyników, tylko są propozycjami z szacunkowo wyliczonymi ratami kredytowymi.

Tylko bank, z którym się skontaktujesz w sprawie kredytu, może przedstawić tobie indywidualnie przygotowaną ofertę, która będzie uwzględniała twoją ocenę kredytową.

Zwróć uwagę na koszt całkowity kredytu gotówkowego, który jest ceną zobowiązania. Zawiera on wszystkie koszty, które ponosisz na rzecz banku w związku z udzielonym finansowaniem.

Najtańszy kredyt gotówkowy jaki bank?

W skład kosztów całkowitych wchodzą zatem, zarówno odsetki, jak i prowizje i koszty dodatkowe. Zatem niskie oprocentowanie czy brak prowizji nie informuje czy jest to tani kredyt gotówkowy, ale wszystkie koszty podliczone łącznie w porównaniu z ofertą z innego banku. Oczywiście, żeby porównanie było miarodajne, wszystkie oferty przedstawione przez banki muszą być jednakowe pod względem wysokości kredytu, czasu kredytowania oraz rodzaju rat – stałe lub malejące.

Szukając korzystnego kredytu gotówkowego, nie jest konieczne zatem kontakt z ekspertem finansowym. Możesz to zrobić samodzielnie, mając na uwadze koszt całkowity. Co więcej, nie jest również konieczne sprawdzanie wielu ofert, aby wybrać tani kredyt gotówkowy. Twoja baza ofert kredytów gotówkowych może liczyć zaledwie dwie oferty, aby wskazać, który z kredytów jest tańszy.