Konsolidacja kredytów kołem ratunkowym

Jeżeli radzisz sobie ostatkiem sił ze zbyt dużą liczbą spłacanych aktualnie kredytów i pożyczek, ale ważne: regulujesz je terminowo, to należałoby wziąć pod uwagę ich połączenie w jeden kredyt i obniżenie nowej raty.

Kredyt konsolidacyjny może być pewnym rozwiązaniem kłopotów finansowych związanych ze spłatą licznych długów bankowych. Umożliwia bowiem zamianę kilku kredytów na jeden i do tego dochodzi mniejsza miesięczna rata. Jest ona niższa, ponieważ wydłużamy okres kredytowania.

Mniejsza rata pozwoli odzyskać lub poprawić płynność finansową domowego budżetu. Można zamiast konsolidacji np. zrestrukturyzować jedną umową kredytową albo, co jednak będzie trudniejsze i będzie wymagać czasu, zmniejszyć wydatki lub zwiększyć uzyskiwane dochody.

Skonsolidować można wiele różnych kredytów i pożyczek bankowych i zależy od nas samych, ale i od banku, który określa zakres konsolidacji.

Najczęściej konsolidowane są kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, limity w kontach ROR. Ale również i kredyt hipoteczny można połączyć z innymi zobowiązaniami bankowymi lub go zrefinansować, czyli „przenieść” do innego banku. To „przenoszenie” to nic innego, jak spłata nowym kredytem aktualnie spłacanych kredytów.

Powinniśmy pamiętać jednak o tym, że biorąc nowy kredyt, należy liczyć się z dodatkowymi kosztami. Bo każdy kredyt, to również do oddania między innymi koszty odsetkowe, a niekiedy również i prowizja czy koszt ubezpieczenie. Warto zatem nie tylko porównać oferty kredytowe, ale i szukać kredytów konsolidacyjnych w promocji.

Konsolidacja kredytów, czy to się opłaca?

Zawsze powinniśmy się zastanowić i policzyć rzecz jasna, czy takie rozwiązanie nam się opłaca. W sensie ekonomicznym niekoniecznie. Bo jednak jak to wszystko razem zsumujemy, to okaże się, że nowy koszt kredytowy zwiększy zadłużenie. Będzie one większe niż przed konsolidacją.

Pomimo, że banki w przypadku ofert promocyjnych rezygnują z pobierania prowizji, a oprocentowanie jest mniejsze niż dla podobnych kredytów gotówkowych, to jednak dłuższy czas spłaty powoduje, że rośnie koszt zapłaconych odsetek.

Z drugiej jednak strony plusy konsolidacji, jakie wynikają z mniejszej raty kredytowe i poprawienia płynności finansowej, są czynnikami, które w dużej mierze decydują o „łączeniu” kredytów.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest podobny do kredytów i pożyczek gotówkowych. W zasadzie wystarczy wypełnić wniosek kredytowy, dostarczyć umowy kredytowe tych zobowiązań, które zamierzany skonsolidować oraz przygotować zaświadczenie o dochodach. Jeżeli ocena kredytowa będzie pozytywna (zdolność i wiarygodność kredytowa), to nie powinno być żadnych kłopotów z konsolidacją.

Gdzie kredyt gotówkowy?

Po kredyt gotówkowy można się udać wyłącznie do banku lub do SKOK-u. Natomiast w instytucjach pożyczkowych (popularnie nazywanymi firmami pożyczkowymi lub parabankami) można uzyskać wyłącznie pożyczki gotówkowe.

Ważne jest, aby zrozumieć jaki są podstawowe różnice pomiędzy kredytem, a pożyczką.

Umowa pożyczki regulowana jest w Kodeksie cywilnym, ale również podlega przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim. Natomiast umowa o kredyt podlega przepisom Ustawy prawo bankowe i Ustawy o kredycie konsumenckim.

Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego pożyczka może zostać zawarta ustnie, jeżeli jednak wartość pożyczki przekracza 500 złotych, powinna być zawarta pisemnie dla celów dowodowych (art. 720 § 2 Kodeksu cywilnego). W przypadku, kiedy umowa pożyczki jest równocześnie kredytem konsumenckim, to w rozumieniu Ustawy o kredycie konsumenckim także powinna być zawarta na piśmie.

Umowa o kredyt bankowy co do zasady powinna zostać zawarta na piśmie (art. 69 Ustawy prawo bankowe), ale należy mieć także na względzie artykuł 7 ustęp 2 Ustawy prawo bankowe, odnoszący się do bankowości elektronicznej. Umowa kredytowa może być zawarta w formie elektronicznej przy jednoczesnym spełnieniu odpowiednich wymagań przewidzianych ustawą prawo bankowe (pomimo, że ustawodawca zastrzegł formę pisemną w art. 69 tejże ustawy).

Gdzie kredyt gotówkowy – w banku. Przegląd propozycji kredytowych i pożyczkowych.

Przedmiotem umowy pożyczki mogą być nie tylko pieniądze, ale również i inne rzeczy oznaczone co do gatunku (np. przedmioty materialne). Przedmiotem kredytu są zawsze środki pieniężne.

Pożyczka gotówkowa może być wykorzystana na dowolny cel, natomiast kredyt udzielany jest przez bank na ściśle określony cel, który został opisany we umowie. Jest to tzw. zasada celowości kredytu (kredyt celowy).

Pożyczkodawca nie kontroluje sposobu wykorzystania środków pieniężnych, natomiast kredytodawcy takie prawo przysługuje i może sprawdzić, czy kredyt został wykorzystany zgodnie z warunkami określonymi w umowie. Przysługuje mu także prawo do wypowiedzenia danej umowy, jeżeli stwierdzi niezgodność wykorzystania środków z ich przeznaczeniem.

Porównywarka kredytów i pożyczek gotówkowych

Porównywarka kredytowa kredyty gotówkowe, to przede wszystkim wyszukiwarka banków i przegląd ogólnych propozycji kredytów gotówkowych. Dodatkowo pozwala obliczyć raty kredytowe (a właściwie, to je oszacować).

Dla innych osób jest przede wszystkim narzędziem do wyszukiwania kredytów i wyliczania rat kredytowych: kalkulator kredytów gotówkowych . Ale ta nazwa może być nieco myląca.

Nie da się ukryć, że jest to kalkulator rat, ale tylko i wyłącznie służący ich szacowaniu, a nie do dokładnego wyliczenia. Dokładną kalkulację może zrobić wyłącznie bank, dopiero po zbadaniu naszej zdolności kredytowej.

Ponieważ KAŻDY bank indywidualnie podchodzi do klienta z ofertą kredytową i podejmuje decyzję na podstawie przeprowadzonej analizy kredytowej, to i szukając frazy: najtańszy kredyt gotówkowy porównywarka, owszem znajdziemy porównywarkę, ale niekoniecznie na pierwszym miejscu znajdzie się najlepsza propozycja.

Jak znaleźć tańszy i atrakcyjniejszy kredyt gotówkowy?

Jak zatem znaleźć, jeżeli nie najtańszy, to chociaż korzystny kredyt gotówkowy? Nie ma innego sposobu, jak tylko porównanie kilku ofert (wystarczą nawet dwa) i sprawdzenie ich RRSO i kosztów całkowitych - przyjmując oczywiście takie same wartości kredytu.

Dodatkowo warto pamiętać, a o czym wielu zapomina, że warunki kredytowe można (i należy) negocjować! Kto wie, może uda się Tobie jeszcze bardziej obniżyć koszty kredytowe? Powyższe zasady dotyczą nie tylko kredytów gotówkowych, ale i konsolidacyjnych czy mieszkaniowych.

O konsolidacjia kredytów, pożyczek gotówkowych przeczytasz w osobnym wpisie: Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Wniosek o kredyt konsolidacyjny. Gdzie i jak złożyć?

Wniosek o kredyt konsolidacyjny należy złożyć oczywiście w banku lub w SKOK-u, lecz nie w firmie pożyczkowej.

Kredyt konsolidacyjny? Może być niezbędny i konieczny, jeżeli chcemy do poprawienia płynności finansowej i zwiększenia zdolności kredytowej.

Konsolidując zobowiązania i wydłużając czas spłaty, a tym samym i zmniejszając nową ratę kredytową, lepiej można poradzić sobie z obsługą zadłużenia.

Ważne jest, aby nie czekać z decyzją do ostatniej chwili, ponieważ bardzo istotna jest ocena kredytowa, w tym i zdolność kredytowa, jak i historia kredytowa w BIK. Więcej na temat konsolidacji kredytów przeczytasz tutaj: Jak wygląda konsolidacja kredytów?

Alternatywną dla kredytu konsolidacyjnego nie jest wcale pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej, ale ewentualne wnioskowanie o karencję w spłacie kredytu, wakacje kredytowe lub restrukturyzowanie poszczególnych (wybranych) umów kredytowych. Jednak to ostatnie podejście może być niekiedy zbyt czasochłonne.

Wniosek o kredyt konsolidacyjny

W zależności od formy procedowania, może to być wniosek o:

• kredyt konsolidacyjny online – jest wypełniany i wysyłany przez internet na specjalnie przygotowanym formularzu,
• składany bezpośrednio w placówce bankowej.

Podobna procedura obowiązuje również w przypadku ubiegania się o pożyczkę konsolidacyjną (jednak w tym przypadku – w odróżnieniu od kredytu konsolidacyjnego – to nie bank spłaca wybrane zobowiązania, ale pożyczkobiorca).

W typowym wniosku o kredyt konsolidacyjnym gotówkowym znajdą się punkty dotyczące:

1. Kredytu konsolidacyjnego – m.in. kwota kredytu, okres kredytowania,
2. wnioskodawcy – imiona, nazwiska, stan cywilny,
3. Dochody i wydatki – miesięczny dochód netto, źródła dochodów, informacje dot. pracodawcy,
4. Informacje o zobowiązaniach – również tych, które mają zostać skonsolidowane,
5. Informacje o posiadanym majątku,
6. Oświadczenia i zgody,
7. Załączniki.

Kredyty i pożyczki. Warto czy nie warto pożyczyć?

Każdy produkt finansowy oferowany przez banki lub sprawdzone firmy pożyczkowe odpowiadają na zapotrzebowanie konsumentów. Jest popyt, to i pojawia się podaż. Nie należy upatrywać problemów w tym, że banki oferują kredyty, a firmy pożyczkowe szybkie pożyczki przez internet, ale w tym, że często decyzja finansowa jest nieprzemyślana.

Jeżeli występuje chociaż niewielkie ryzyko, że zabraknie środków na uregulowanie zadłużenia, to "nie ma co się pakować w kłopoty"! Nadmierne przekredytowanie, zaciąganie kolejnej pożyczki, aby spłacić poprzednią, doprowadzi wyłącznie do kolosalnych kłopotów finansowych.

Jeżeli ubiegasz się o pożyczkę, to uczciwie oszacuj bilans domowych finansów, na podstawie osiąganych dochodów i ponoszonych wydatków. W sytuacji, kiedy taki bilans wyjdzie na ZERO, to nawet wówczas, kiedy firma pożyczkowa pozytywnie oceni Twoją zdolność kredytową, to możesz być pewny, że w tym momencie zaczną się Twoje kłopoty finansowe. Pożyczając 100 zł na 30 dni - nawet i w promocji, bez kosztów dodatkowych - za miesiąc i tak do zwrotu będzie 100 zł. Skąd weźmiesz taką kwotę, jeżeli nie możesz zaoszczędzić pieniędzy?

---

Łączenie kredytów, czyli konsolidacja wielu róznych kredytów i pożyczekj bankowych w jeden nowy kredyt. Czy warto korzystać z kredytu konsolidacyjnego?

---

Jeżeli pomimo to, zdecydowałeś się zaciągnąć kredyt lub pożyczkę, a w wymaganym terminie nie uregulujesz ich na czas, to musisz liczyć się z konsekwencjami takiej decyzji. Zadłużenie wzrośnie - będą naliczane odsetki karne - doprowadzi to działań windykacyjnych ze strony wierzyciela, a w ostatecznie sprawa trafi do sądu i komornika.

Zanim zdecydujesz się na skorzystanie z pożyczki - dwa razy pomyśl. W końcu tu chodzi o Twoje pieniądze!

Promocja na kredyt gotówkowy w banku

Często, a nawet bardzo często, banki mają promocję na kredyt gotówkowy. Nie ma szczególnej okazji, bo każda jest dobra, byle tylko coś sprzedać. Zbliżające się święta, rozliczenia PIT, lato, wakacje, koniec lata, itp.

Pamiętajmy o tym, aby podchodzić z pewnym (dużym?) dystansem do tego typu propozycji. Oczywiście, że może być taniej w porównaniu do innych propozycji kredytowych, ale właśnie… Chodzi o to słowo kluczowe: porównanie. Bez porównania ofert kredytów gotówkowych nie możemy tak naprawdę stwierdzić, że jest to atrakcyjna oferta, tani lub korzystny kredyt gotówkowy.

Czy można, kolokwialnie pisząc, naciąć się, na taką ofertę? W przypadku oferty kredytowej banku, to raczej nie. Faktycznie taka propozycja może być w znaczący sposób tańsza od innych podobnych. Ale jeżeli szukasz wyjątkowej oferty kredytu gotówkowego, to jednak takiej nie znajdziesz. Na pewno nie za 0 zł – RRSO 0%. Stopy procentowe rosną, a tym samym i oprocentowanie kredytów również. W ramach promocji kredytu gotówkowego można jednak znaleźć kredyty gotówkowe z obniżonym oprocentowaniem, mniejszą marżą lub zerową prowizją.

Jednak bardzo często jest warunek: musisz być nowym klientem banku lub nie mieć żadnej relacji z bankiem w określonym czasie (nie korzystasz z żadnego z produkty oferowanego przez ten bank).

Jeżeli zależy tobie na tym ile oddasz, a powinno, to należy zawsze szukać tańszej propozycji i porównać koszty kredytowe. Gdzie kredyt gotówkowy? Poniżej pomocne zestawienie:

Promocja na kredyt gotówkowy w swoim banku

Taka sytuacja należy do rzadkości. Banki oferują promocyjne kredyty gotówkowe przede wszystkim dla nowych klientów. A co dla swoich?

Przede wszystkim szybki kredyt gotówkowy. Jeżeli na konto osobiste w banku wpływa nasze wynagrodzenie, to przeprowadzenie analizy zdolności kredytowej jest szybkie. Wniosek kredytowy będzie konieczny, ale pieniądze mogą się znaleźć na rachunku bardzo szybko.

A może lepszym wyborem jest pożyczka przez internet w instytucji pozabankowej? Szybki wniosek i szybka decyzja? Jeżeli mamy odpowiednią zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową w BIK, to nic nie powinno nas skłonić do pożyczenia pieniędzy w firmie pożyczkowej. Po prostu, w banku pożyczymy taniej.

Całkowity koszt pożyczki/kredytu będzie zdecydowanie niższy w przypadku pożyczki pozyskanej z banku niż w firmie pożyczkowej.

W firmach pożyczkowych również rzadziej można uzyskać pożyczkę ratalną w promocji. W zasadzie na palcach jednej ręki można wymienić pożyczki gotówkowe w promocji w firmach pożyczkowych, ale i tak, które będą droższe niż bankowe.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

Żaden kredyt nie jest dla każdego, w tym również i kredyt konsolidacyjny. Kredyt konsolidacyjny, jak i sama konsolidacja kredytowa jest kierowana przede wszystkim do tych osób, które spłacają minimum dwa zobowiązania bankowa, nie mają kłopotów z terminowym regulowaniem rat kredytowych, ale ich łączna suma jest już zbyt dużym obciążeniem dla domowych finansów.

W takiej sytuacji można rozważyć konsolidację kredytów (ich „połączenie”) i zmniejszenie raty kredytowej.

Polega to na tym, że bank spłaca wyszczególnione we wniosku o kredyt zobowiązania, my otrzymujemy nowy kredyt (konsolidacyjny) i dzięki wydłużeniu spłaty, możliwe jest obniżenie wysokości nowej raty. Z mniejszą ratę lepiej jest poradzić sobie z regulowaniem zadłużenia, a jednocześnie więcej pieniędzy pozostanie w domowym budżecie.

Zanim wybierzemy bank, który przeprowadzi konsolidację, należy zapoznać się z propozycjami, a następnie porównać konkretne oferty przedstawione przez bank.

Pamiętać należy, że wszelkiego rodzaju reklamy kredytów i pożyczek są wyłącznie propozycjami, które kierowane są do wszystkich potencjalnych klientów, zainteresowanych tymi formami finansowania.

Oferta kredytowa jest zawsze indywidualna. Zanim jakikolwiek bank podejmie decyzję o udzieleniu kredytu, ma obowiązek zbadania sytuacji finansowej osoby ubiegającej się o kredyt – jej zdolności kredytowej oraz historii kredytowej w BIK.

Przecztaj i sprawdź: Czy dostanę kredyt gotówkowy bez zdolności kredytowej?

Kredyt konsolidacyjny tylko ze zdolnością kredytową

Nie wierz w reklamy typu "kredyt bez BIK, bez zdolności kredytowej" - w banku nie ma takiej opcji i możliwości.

Banki, SKOK-i i instytucje finansowe muszą zbadać to, czy masz możliwości spłaty zobowiązania. Brane są pod uwagę nie tylko dochody miesięczne, ale ich źródło, rodzaj umowy i oczywiście wydatki ponoszone w gospodarstwie domowym, w tym również spłacane zobowiązania kredytowe i pożyczkowe.

W zależności od sposobu i procedury wnioskowania o kredyt, bank może poprosić Ciebie o dostarczenie zaświadczenia o dochodach, formie zatrudnienia (umowa o pracę na czas określony lub nieokreślony, umowa zlecenia, prowadzenie działalności gospodarczej, renta lub emerytura) czy wykazu aktualnego zadłużenia.

Ocena kredytowa zadecyduje o tym, czy kredyt otrzymasz i na jakich warunkach.

Po co konsolidować kredyty?

Można wymienić kilka powodów, dla których jest przeprowadzana konsolidacja kredytów: 1. poprawa płynności finansowej, 2. zwiększenie zdolności kredytowej, 3. uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Jak widać powodów może być wiele, dlatego trudno jest wskazać gdzie najlepiej skonsolidować kredyty czy jaki jest najlepszy kredyt konsolidacyjny.

Jednak, jedno można zaznaczyć: należy szukać jak najkorzystniejszej oferty. Jest to bowiem nowy kredyt, a więc poza samym pożyczonym kapitałem, będzie trzeba oddać również i koszty kredytowe. A im są one mniejsze, to i tym kredyt będzie tańszy.

Koszt kredytu to nie tylko odsetki, ale również koszty dodatkowe. Ważne jest jednak to, aby uświadomić sobie, że zadłużenie całkowite po konsolidacji zwiększy się. Właśnie z powodu kosztów kredytowych. Dodatkowo im większy jest kredyt, tym większy koszt zapłaconych odsetek. Podobnie rzecz się ma z okresem spłaty: dłuższy czas kredytowania, to mniejsza rata, ale jednocześnie więcej odsetek do zapłacenia.

Czy to jest najlepszy kredyt gotówkowy?

No właśnie, czy to jest obecnie najlepszy kredyt gotówkowy w banku? Prowizja wynosi 0%. Można pożyczyć do 200 tys zł, a spłatę rozłożyć nawet i na 10 lat. Pieniądze przeznaczysz na dowolny cel. W jakim banku? W Banku Pekao – ale tylko do końca czerwca trwa promocja i jest skierowana do nowych klientów.

Szczegóły. Pożyczka gotówkowa Bank Pekao:

• Prowizja 0%,
• do 200 000 zł,
• spłata do 10 lat,
• na dowolny cel.

Specjalna oferta obowiązuje do końca 31 maja 2023 r.

Pożyczka Ekspresowa w specjalnej ofercie nie może być przeznaczona na spłatę innych zobowiązań kredytowych, które zostały zaciągnięte w Banku Pekao SA.

Oferta specjalna dotyczy Pożyczki Ekspresowej, z której na szczególnych warunkach mogą skorzystać wyłącznie nowi klienci Banku Pekao SA, którzy nie mają czynnych produktów kredytowych w Banku Pekao SA na dzień, w którym został złożony wniosek pożyczkowy oraz którzy, w okresie obowiązywania oferty, złożą formularz kontaktowy na stronie internetowej dedykowanej ofercie specjalnej Pożyczki Ekspresowej.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) pożyczki: 9,92%. Założenia: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 8578 zł, pożyczka zaciągnięta na 36 miesięcy (3 lata). Oprocentowanie zmienne roczne 9,49%. Całkowity koszt pożyczki 1312,58 zł (w tym: odsetki 1312,58 zł). Całkowita kwota do zapłaty 9890,58 zł. 35 rat miesięcznych po 274,74 zł, ostatnia wyrównująca 274,68 zł. Kalkulacja na podstawie przykładu reprezentatywnego na 16 grudnia 2021 r.

Podane informacje nie stanowią oferty w rozumieniu przepisów Kodeksu cywilnego. Bank podejmując decyzję o udzieleniu pożyczki dokonuje przed tym oceny kredytowej (zdolności i wiarygodności kredytowej) konsumenta.

Pozostałe informacje dostępne są w placówkach Banku.